panduan pemula untuk keuangan pribadi - temukan cara kerja uang dan buka kunci kemandirian finansial
PENDAHULUAN
Bagaimana—dan mengapa—cara Ayah
Kaya berbeda dari para pakar keuangan
Keuangan pribadi adalah hal yang penting. Sepertinya di
setiap sudut pandang di era informasi ini, Anda akan selalu bertemu seseorang
yang memberi Anda nasihat keuangan.
Keuangan pribadi lebih dari
sekadar mengelola uang Anda agar Anda dapat mencapai tujuan keuangan. Ayah Kaya
mendefinisikan keuangan pribadi sebagai jalan menuju kebebasan finansial.
Ada banyak hal yang terlibat dalam hal ini, mulai dari
memiliki rumah impian, memiliki cukup uang untuk membiayai kuliah anak-anak,
hingga pensiun dini… dan segala hal di antaranya.
Sayangnya, sebagian besar pakar keuangan memberikan nasihat
keuangan yang buruk.
Pada tahun 1997, saya menerbitkan buku saya, Ayah Kaya, AyahMiskin. Dengan lebih dari 32 juta eksemplar terjual, buku ini menjadi buku
keuangan pribadi terlaris sepanjang masa. Namun, sesuai dengan sifat saya, hal
itu bersifat kontradiktif dan bertentangan dengan nasihat keuangan standar saat
itu—nasihat keuangan yang sama yang lazim saat ini seperti kuliah, caripekerjaan yang bagus, menabung untuk masa pensiun, lunasi utang—dan seterusnya.
Dalam panduan keuangan pribadi untuk pemula ini, saya akan
berbagi pengetahuan yang dibagikan ayah kaya saya, ayah sahabat saya, tentang
uang, cara kerjanya, dan bagaimana uang dapat membantu Anda menjadi kaya.
Kita akan membahas topik-topik berikut, yang merupakan
dasar-dasar keuangan pribadi, tetapi dengan sudut pandang saya sendiri, yang
tidak akan Anda temukan di tempat lain.
Beginilah cara kebanyakan pakar keuangan menyarankan
pembuatan anggaran.
Pertama, Anda membuat daftar
pendapatan Anda (semua uang yang Anda hasilkan) dan pengeluaran Anda (setiap
tagihan yang Anda bayar dalam periode waktu tertentu). Kebanyakan anggaran
merinci pendapatan dan pengeluaran Anda setiap bulan.
Selanjutnya, para ahli
menyarankan Anda untuk memangkas pengeluaran Anda hingga Anda memiliki anggaran
yang seimbang.
Ayah kaya saya selalu mengajari saya bahwa yang penting
bukanlah berapa banyak yang Anda hasilkan, tetapi berapa banyak yang Anda
simpan. Jadi, meskipun praktik yang diterima secara umum untuk meningkatkan
pendapatan Anda selalu merupakan ide yang baik, kami tidak setuju dengan
membatasi pengeluaran Anda. Ayah Kaya percaya bahwa pada akhirnya Anda harus
berusaha untuk memperluas penghasilan Anda sehingga Anda dapat memperluas
(menambah) pengeluaran Anda untuk membeli apa pun yang Anda inginkan. Kami akan
membahas cara melakukannya nanti di panduan ini.
A. Membayar Diri Sendiri Terlebih Dahulu
Saya dan istri saya, Kim, telah
mencapai kesuksesan melalui metode sederhana yang disebut Membayar Diri SendiriTerlebih Dahulu. Intinya, ini adalah cara memprioritaskan tabungan dan
investasi keuangan Anda, menjadikannya pos pengeluaran dalam anggaran Anda…
yang paling penting.
Begini cara kerjanya. Dengan setiap dolar yang masuk, kami menyisihkan
30% ke dalam tiga rekening, atau celengan.
1. Rekening Tabungan (10%)
Rekening ini merupakan dana cadangan untuk keadaan darurat
yang tak terduga.
2. Rekening Investasi (10%)
Dana ini dialokasikan untuk peluang investasi yang besar,
jadi kami siap untuk mengambil tindakan begitu ada yang menarik perhatian kami.
3. Rekening Amal atau Persepuluhan (10%)
Seperti kata pepatah, "Berilah dan kamu akan
menerima." Pepatah lain yang kami dengar adalah, "Tuhan tidak perlu
menerima, tetapi manusia perlu memberi." Amal adalah alat yang ampuh
dengan banyak manfaat bagi semua orang yang terlibat. Neraca terdiri dari aset
dan
liabilitas. Sederhananya, aset memasukkan uang ke kantong
Anda. Liabilitas mengeluarkan uang dari
kantong Anda.
Beginilah cara kami menerapkan
filosofi ini dalam praktik. Kami akan mengalokasikan 10% ke rekening tabungan
umum, 10% lagi ke rekening investasi, dan 10% terakhir ke rekening amal. Ini
tampaknya sangat praktis dan mudah dilakukan, namun, seperti kebanyakan hal
dalam keuangan pribadi, lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
B.
Penganggaran dengan Laporan Keuangan Pribadi
Banyak orang mulai menganggarkan keuangan mereka menggunakan
lembar kerja templat yang mencatat pendapatan dan pengeluaran bulanan mereka.
Meskipun ini bermanfaat, lembar kerja ini tidak menunjukkan gambaran keuangan
secara keseluruhan.
Saya lebih suka menunjukkan kepada orang-orang cara
menggunakan laporan keuangan pribadi. Sederhananya, berikut adalah
elemen-elemen laporan keuangan pribadi.
Ayah kaya saya melengkapi laporan keuangan pribadi dengan
memasukkan bagian kedua diagram, yaitu neraca. Neraca terdiri dari dua kolom
berlabel aset dan liabilitas.
Dengan memahami hubungan antara laporan laba rugi dan neraca
laporan keuangan pribadi Anda, Anda dapat melihat arah pergerakan uang Anda dan
apakah itu membuat Anda kaya atau tidak.
i. LAPORAN
LABA RUGI DARI LAPORAN KEUANGAN PRIBADI
Setiap uang yang masuk ke rumah tangga Anda mengalir melalui
kolom pendapatan dalam laporan laba rugi Anda.
Ini mencakup tiga jenis
pendapatan:
1. Pendapatan biasa
Ini mencakup uang yang Anda
hasilkan dari pekerjaan seperti upah, tip, gaji, dan komisi dari pekerjaan atau
bisnis Anda.
2. Pendapatan portofolio
Pendapatan portofolio mencakup
keuntungan dari penjualan investasi apa pun. Ini juga disebut keuntungan
modal yang mencakup penjualan saham, bisnis, dan real estat. 3. Pendapatan
pasif
Pendapatan ini mencakup pendapatan dari properti sewa,
kemitraan terbatas tempat Anda berinvestasi tetapi tidak berpartisipasi secara
aktif, dan perusahaan serupa lainnya. Pendapatan pasif, atau arus kas positif,
juga dapat berasal dari bunga tabungan, obligasi, CD, dividen saham, royalti
paten dari karya yang Anda ciptakan, royalti paten dari buku, lagu, dan karya
asli lainnya.
Penting untuk dicatat bahwa bukan hanya bagaimana Anda
memperoleh penghasilan dari ketiga jenis pendapatan tersebut, tetapi juga
bagaimana Anda dikenakan pajak atas uang yang Anda hasilkan. Kita akan membahas
pajak nanti dalam panduan ini.
ii. NERACA LAPORAN KEUANGAN PRIBADI
Neraca terdiri dari aset dan
liabilitas. Sederhananya, aset memasukkan uang ke kantong Anda. Liabilitas
mengeluarkan uang dari kantong Anda.
ASET
Akuntan konvensional akan memberi
tahu Anda bahwa aset adalah "sesuatu yang bernilai moneter yang dimiliki
oleh individu atau perusahaan." Dengan definisi tersebut, jam weker
dan peralatan makan sehari-hari Anda dapat dianggap sebagai aset.
Ayah kaya saya tidak setuju. Jika kebanyakan akuntan ingin
mengklasifikasikan saham, perhiasan, tempat tinggal pribadi, mobil, dan aset
reksa dana Anda, ayah kaya saya tidak. Ayah kaya saya tidak percaya bahwa
aset-aset itu memiliki nilai sampai Anda menjualnya.
Menggunakan definisi ayah kaya saya: Aset adalah sesuatu yang
memasukkan uang ke kantong Anda, baik pekerjaan Anda maupun bukan.
Mengapa definisi kami begitu
terbatas? Karena jam atau piring Anda tidak akan membuat Anda lebih dekat
dengan kebebasan finansial. Membelinya tidak akan menghasilkan uang.
LIABILITAS
Untuk menghadapi definisi
liabilitas tradisional, sebagian besar profesional akuntansi akan memberi tahu
Anda bahwa liabilitas adalah "kewajiban untuk membayar sejumlah uang yang
Anda berutang kepada kreditor, baik individu maupun organisasi."
Rich Dad mendefinisikan liabilitas sebagai sesuatu yang
menguras uang Anda.
Anda bisa melihat dilemanya. Kebanyakan orang (dan bankir)
akan menganggap Mercedes mereka sebagai aset karena nilainya. Namun, saya akan
memasukkan Mercedes sebagai liabilitas karena menguras uang Anda setiap bulan.
"Tapi sudah lunas," bantah Anda. Pinjaman mobil
mungkin lunas, tapi bagaimana dengan bensin, perawatan, perbaikan, dan
asuransi?
Kebingungan terbesar yang saya temui adalah ketika kita
mengatakan rumah Anda bukan aset. Ketika saya merilis Rich Dad Poor Dad, kami
menerima banyak kecaman atas hal itu, terutama ketika masa-masa sulit dan
orang-orang mengambil pinjaman dengan jaminan rumah mereka. Baru setelah pasar
real estat anjlok, orang-orang menyadari bahwa utang rumah mereka lebih besar
daripada nilainya, barulah mereka menyadari bahwa rumah mereka bukan aset.
Itulah mengapa memahami neraca
Anda sangat penting.
Orang-orang menyebut liabilitas mereka sebagai aset, dan
sebaliknya. Ketika ekonomi membaik, banyak orang dihadapkan pada kenyataan
pahit itu.
Sederhananya,
jika semua yang Anda miliki hanyalah liabilitas (termasuk rumah Anda karena
rumah menguras uang Anda setiap bulan), maka Anda akan sulit menjadi kaya,
meskipun Anda menyeimbangkan anggaran.
Namun, jika Anda memiliki aset yang menghasilkan arus kas
setiap bulan, di samping sumber pendapatan Anda yang lain, Anda akan jauh lebih
mudah menjadi kaya.
Alasan Kim dan saya membayar diri kami sendiri terlebih
dahulu adalah karena kami membutuhkan uang itu untuk membeli aset yang
memberikan pendapatan pasif yang semakin banyak setiap bulan. Kami kemudian
menggunakan pendapatan itu untuk membeli liabilitas kami—bukan pendapatan yang
kami peroleh dari gaji. Itulah cara sederhana kami menganggarkan untuk menjadi
kaya, dan ini merupakan pendekatan yang sangat berbeda dari nasihat keuangan
lainnya.
Jika Anda ingin menggunakan laporan keuangan Rich Dad untuk
perencanaan anggaran Anda sendiri, Anda dapat mengunduhnya di sini.
II. MENGAPA PENABUNG MERUPAKAN PECUNDANG DALAM FILOSOFI AYAH KAYA
Ya, Anda benar. Saya percaya bahwa penabung adalah pecundang. Bukan secara pribadi, tetapi secara finansial.
Ini mungkin membingungkan karena
saya baru saja membahas filosofi tiga celengan di mana saya menganjurkan untuk
menabung 10% dari pendapatan Anda. Namun, seperti yang saya tulis,
"Rekening ini adalah bantalan untuk keadaan darurat tak terduga
atau peluang khusus yang meningkatkan kualitas hidup
Anda." Ini bukan sesuatu yang bisa diandalkan untuk keamanan finansial
atau masa pensiun. Ini hanyalah rekening likuid terakhir.
Kebanyakan "pakar" keuangan menyarankan orang untuk
menabung sebagai sarana utama masa pensiun mereka. Menabung hadir dalam
berbagai bentuk. Anda dapat menyimpan uang di rekening tabungan dengan
imbal hasil bunga minimal, memasukkan uang Anda ke dalam
401(k) dengan harapan mendapatkan keuntungan pasar, atau menempatkan sebagian
besar likuiditas Anda ke dalam rumah pribadi Anda.
Terlepas dari itu, sebagian besar penasihat keuangan sangat
menganjurkan bunga majemuk, di mana setiap tahun bunga yang dibayarkan atas
uang Anda mencakup bunga yang Anda hasilkan sebelumnya. Ini ampuh dalam situasi
yang tepat, terutama suku bunga tinggi dan seringnya pemajemukan. Namun,
kebanyakan orang memiliki suku bunga rendah atau jarang melakukan pemajemukan.
Selain itu, kebanyakan orang tidak menyadari inflasi
pemajemukan. Ini berarti bahwa seiring bertambahnya tabungan Anda, biaya
pembelian barang juga ikut bertambah. Intinya, Anda mungkin memiliki lebih
banyak dolar dari tabungan, tetapi daya beli dolar tersebut lebih rendah —
situasi yang merugikan. Anda perlu menghasilkan uang dengan tingkat yang jauh
lebih cepat daripada inflasi untuk menjadi kaya dan pensiun dengan nyaman.
Jadi, dengan mengatakan 'penabung adalah pecundang', saya
tidak bermaksud semua penabung. Saya maksudkan tipe penabung tertentu. Yaitu,
mereka yang aktivitas keuangan utamanya adalah menabung, berharap hal itu akan
membuat mereka kaya atau mempersiapkan mereka untuk pensiun.
Untuk memahami hal ini, penting untuk memahami hal penting
keuangan pribadi Ayah Kaya lainnya: cara
memanfaatkan aset untuk membayar kewajiban Anda.
A. Memperjelas Perbedaan Antara
Aset dan Liabilitas
Bertahun-tahun yang lalu, Kim menginginkan sebuah perahu
layar raksasa sepanjang 60 kaki. Kami tidak punya uang untuk itu, dan kami tahu
itu adalah liabilitas yang sangat besar. Alih-alih hanya menabung untuk perahu
itu, seperti yang dilakukan banyak orang, kami ingin menemukan cara yang lebih
kreatif dan cerdas secara finansial untuk membelinya.
Jadi, Kim melakukan riset, mencari tahu cara mengontrak
perahu dengan perusahaan penyewaan, dan pendapatan dari penyewaan menutupi
liabilitas kami atas perahu tersebut. Kami akhirnya memiliki liabilitas mewah,
dan itu juga menjadi aset bagi kami. Itulah yang disebut menang dalam hal uang.
Menabung lalu membeli bukanlah hal yang tepat.
B. Arus Kas
vs. Keuntungan Modal
Hal penting kedua dalam keuangan pribadi ala Ayah Kaya yang perlu dipahami terkait mengapa penabung adalah pecundang adalah perbedaan antara arus kas dan keuntungan modal. Seperti yang telah kami sebutkan di bagian sebelumnya tentang penganggaran, arus kas adalah pendapatan yang datang tanpa Anda bekerja untuk mendapatkannya dari aset seperti properti investasi, bisnis, produk seperti buku, dll. Ini disebut pendapatan pasif, dan merupakan pendapatan dengan pajak terendah; stabil dan dapat diandalkan.
Keuntungan modal adalah pendapatan yang diperoleh berdasarkan
kenaikan harga relatif suatu barang. Anda tidak mengenali keuntungan modal
kecuali Anda menjual sesuatu, dan baru setelah itu Anda mendapatkan uang—jika
Anda cukup beruntung untuk menjualnya dengan keuntungan. Keuntungan modal dapat
dikenakan pajak yang sangat tinggi. Saya tidak membenci keuntungan modal,
tetapi keuntungan modal lebih seperti hiasan pada kue. Jika saya
mendapatkannya, saya senang, tetapi saya tidak berinvestasi untuk
mendapatkannya.
C. Mengapa investor adalah pemenang sejati dalam keuangan pribadi
Saya telah mengatakan, yang
membuat banyak pakar keuangan pribadi kecewa, bahwa rumah Anda bukanlah aset.
Bagi mereka yang mengaku ahli ini, rumah dianggap sebagai aset terbesar Anda.
Ini karena mereka mendefinisikan aset secara berbeda dari kami di Rich Dad.
Ingat, definisi sederhana kami adalah jika rumah menghasilkan uang di saku Anda, itu adalah aset. Jika rumah mengeluarkan uang, itu adalah liabilitas.
Rumah pribadi Anda adalah
liabilitas karena mengeluarkan uang dari saku Anda. Hanya jika Anda menjualnya
untuk mendapat keuntungan, barulah menghasilkan keuntungan modal, sekali lagi,
jika Anda beruntung.
Namun, dengan properti investasi,
Anda bisa mendapatkan penghasilan setiap bulan dalam bentuk sewa, depresiasi
setiap tahun yang mengurangi kewajiban pajak Anda, dan semua biaya pemeliharaan
dapat dikurangkan dari pajak. Itulah kekuatan investasi vs. tabungan, yang pada
dasarnya memiliki rumah adalah bentuk tabungan, meskipun dengan risiko yang
lebih besar.
Tidak hanya itu, saya dapat
membiayai kembali properti investasi untuk mendapatkan dana ekuitas secara
gratis dan menginvestasikannya ke lebih banyak aset investasi. Itulah konsep
yang disebut kecepatan peredaran uang, dan inilah cara menjadi kaya dalam
perekonomian saat ini, yang memberi imbalan kepada pengguna utang yang cerdas
(investor) dan menghukum para penabung uang.
CARA MENGGUNAKAN HUTANG
Jika Anda dibesarkan dengan pemahaman konvensional tentang uang, Anda mungkin akan langsung menolak kalimat yang baru saja saya tulis. Bagaimana ekonomi bisa memberi imbalan kepada orang yang berutang? Bukankah utang itu jahat?
Jawaban singkatnya adalah tidak.
Jawaban panjangnya adalah tergantung.
Kuncinya adalah memahami bahwa
ada dua jenis utang: utang
baik dan utang buruk.
Utang buruk digunakan untuk membeli kewajiban yang tidak
menghasilkan arus kas. Ini adalah hal-hal seperti mobil, liburan, rumah pribadi,
dll.
Utang baik digunakan untuk membeli aset yang menghasilkan
lebih banyak uang di saku Anda setiap bulan daripada biaya utang. Ini adalah hal-hal seperti properti investasi, investasi
modal dalam bisnis Anda, investasi dalam pengembangan produk, dll.
Salah satu kunci filosofi
keuangan pribadi Ayah Kaya adalah memahami utang dan menggunakan utang baik
untuk menjadi kaya.
Utang buruk, tentu saja, harus
dihindari, seperti yang dikatakan oleh penasihat keuangan mana pun. Dan jika
Anda memiliki utang buruk, Anda harus segera melunasinya, tetapi utang baik
adalah sesuatu yang harus Anda terima. Alasannya sederhana, Anda dapat
mempercepat laba atas investasi (ROI) dengan menggunakan utang, alias Uang
Orang Lain (OPM), untuk membeli aset. Ini karena Anda memiliki lebih sedikit
uang Anda sendiri dalam investasi, tetapi Anda tetap menikmati arus kas dari
aset tersebut.
Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang OPM dalam
postingan blog saya yang berjudul, "Rich
Dad Fundamentals: Other People's Money (OPM)". Dalam postingan
tersebut, saya menunjukkan bagaimana Anda dapat mengubah ROI Anda dari 12,5%
menjadi 50% pada aset yang sama hanya dengan menggunakan utang lancar.
SKOR KREDIT
ANDA
Kunci untuk memanfaatkan utang yang baik agar kaya adalah
memiliki kredit yang baik. Ini adalah
fondasi dari setiap filosofi keuangan pribadi dan juga berlaku bagi kita.
Sederhananya, semakin tinggi skor
kredit Anda, semakin mudah Anda berutang, semakin baik persyaratan utang
tersebut, dan semakin aman investasi Anda.
Kredit dinilai pada skala
300-850, dan ada empat lembaga kredit utama yang menghitung skor kredit Anda.
Skor di atas 700 dianggap baik dan skor di atas 800 dianggap sangat baik.
Menurut Equifax, lembaga pemeringkat kredit terkemuka:
Secara umum, berikut adalah
faktor-faktor yang dipertimbangkan dalam perhitungan skor kredit. Bergantung
pada model penilaian yang digunakan, bobot setiap faktor dalam memengaruhi skor
kredit dapat bervariasi. • Jumlah akun yang Anda miliki
• Jenis akun
• Kredit yang Anda gunakan vs. kredit yang tersedia
• Lamanya riwayat kredit Anda
• Riwayat pembayaran Anda
Cara termudah untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah
dengan mengurangi utang macet dan membayar kreditor tepat waktu (atau
bernegosiasi dengan mereka untuk perpanjangan waktu, karena Anda harus membayar
sendiri terlebih dahulu).
Ini membutuhkan kecerdasan emosional, seperti yang telah saya
sebutkan sebelumnya. Jika Anda memiliki kecerdasan emosional, Anda akan mampu
menolak pembelian impulsif untuk kewajiban yang pada akhirnya akan merusak skor
kredit Anda. Jika tidak, Anda mungkin tidak akan pernah kaya.
BAGAIMANA
PENGHASILAN ANDA DIPAJAK
Saya sudah membahas pajak dalam panduan keuangan pribadi ini,
tetapi secara khusus saya ingin berbagi dengan Anda tiga jenis pendapatan dan
berbagai cara pendapatan tersebut dikenai pajak.
Bagi kebanyakan orang, mereka percaya membayar pajak hanyalah
bagian dari hidup di masyarakat yang beradab. Dan meskipun itu benar, tidak
semua orang dikenai pajak yang sama.
Di bawah ini, saya akan menjelaskan bagaimana ketiga jenis
pendapatan tersebut dikenai pajak dan alasannya.
1.
Pendapatan Biasa
Seperti yang telah kita bahas sebelumnya, pendapatan biasa
adalah uang yang Anda hasilkan dari pekerjaan Anda seperti upah, tip, dan gaji
Anda.
Dalam upaya untuk menyeimbangkan perbedaan di antara berbagai
lapisan masyarakat, pemerintah telah menetapkan berbagai tingkat pajak yang
harus dibayar orang.
Tax bracket, demikian sebutannya, mengenakan pajak kepada
orang-orang dalam setiap kelompok dengan persentase yang berbeda. Misalnya, di
Amerika Serikat, jika Anda berpenghasilan di bawah $9.525 per tahun, tarif
pajak Anda adalah 10% dari penghasilan kena pajak Anda. Jika penghasilan Anda
antara $9.526 dan $38.700 per tahun, tarif pajak Anda adalah 12%. Terdapat
berbagai tingkat pajak, hingga individu dengan penghasilan hingga $500.000 per
tahun, yang dikenakan pajak tinggi sebesar 37%.
2. Pendapatan Portofolio
Pendapatan portofolio diperoleh melalui keuntungan modal.
Tidak seperti pendapatan yang
diperoleh biasa, pendapatan portofolio merupakan pajak atas jumlah uang yang
Anda hasilkan dari penjualan aset Anda. Tarif pajak ditentukan oleh berapa lama
Anda memegang investasi dan berapa banyak pendapatan yang Anda hasilkan selama
tahun pajak.
Misalnya, jika Anda memiliki
properti sewaan selama lebih dari satu tahun dan memutuskan untuk menjualnya,
Anda akan dikenakan pajak mulai dari 0% hingga 20%. Ini disebut pajak
keuntungan modal jangka panjang.
Ada juga pajak keuntungan modal
jangka pendek (pajak yang dikenakan atas keuntungan dari penjualan aset yang
Anda miliki kurang dari satu tahun) dan pajak penjualan properti yang diatur
oleh aturannya masing-masing.
3. Pendapatan Pasif
Pendapatan pasif adalah uang yang
masuk secara konsisten dari suatu aset.
Salah satu alasan ayah kaya saya
mendorong saya untuk berinvestasi untuk pendapatan pasif adalah karena manfaat
pajak yang luar biasa yang diberikannya.
Pendapatan pasif dikenakan pajak dengan tarif terendah dari
ketiga jenis pendapatan tersebut.
Misalnya, jika saya memiliki properti sewaan, saya
mendapatkan pendapatan pasif setiap bulan. Saya tidak hanya menghasilkan uang
melalui sewa, tetapi pendapatan pasif yang saya masukkan ke kantong saya juga
dikenakan pajak dengan tarif yang sangat rendah, jika dikenakan pajak sama
sekali.
Angka-angka yang disajikan di bagian ini hanya untuk tujuan
edukasi. Silakan berkonsultasi dengan spesialis akuntansi dan pajak untuk
mengetahui tarif pajak yang berlaku di negara atau negara bagian Anda.
PENSIUN
MUDA, PENSIUN KAYA
Pada akhirnya, filosofi keuangan pribadi apa pun tidak akan
lengkap tanpa membahas pensiun. Semua yang telah kita bahas hingga saat ini
akan memposisikan Anda untuk pensiun dengan baik, tetapi saya ingin
menyampaikan beberapa prinsip dasar Ayah Kaya seputar pensiun sebagai penutup.
ORANG KAYA
TIDAK BEKERJA UNTUK UANG
Pernyataan ini mungkin tidak mengejutkan berdasarkan apa yang
telah kita bahas sejauh ini, tetapi sangat penting untuk dipahami bahwa pensiun
yang aman adalah masa di mana uang bekerja untuk Anda melalui aset yangmenghasilkan arus kas. Tidak ada yang lebih menenangkan daripada mengetahui
uang akan masuk setiap bulan, baik Anda bekerja maupun tidak.
ORANG KAYA
TIDAK MENABUNG UNTUK PENSIUN
Kebanyakan pakar keuangan pribadi akan menyarankan Anda untuk
berinvestasi dalam portofolio saham, obligasi, dan reksa dana yang seimbang.
Masalahnya adalah bahwa ini adalah cara yang buruk untuk menabung danmempersiapkan pensiun. Terutama karena perusahaan yang membantu Anda menabung
dalam instrumen ini mengenakan banyak biaya tersembunyi yang menggerogoti
keuntungan Anda. Selain itu, Anda tidak memiliki kendali atas
kendaraan-kendaraan tersebut, dan Anda menanggung semua risikonya sementara
mereka mendapatkan semua keuntungannya.
Jika saat ini Anda terdaftar dalam program pensiun yang
disponsori perusahaan seperti 401(k), saya sarankan Anda membaca ketentuan
detailnya dan berkonsultasi dengan manajer dana perusahaan Anda.
Anda mungkin akan terkejut mengetahui berapa banyak biaya
yang dipotong dari rekening pensiun Anda setiap bulan, terlepas dari apakah
investasi Anda menghasilkan uang atau tidak.
ANGKA KEKAYAAN ANDA DAN MASA
PENSIUN
Berikut pertanyaan sederhana
untuk Anda, "Jika Anda (atau Anda dan pasangan Anda) berhenti bekerja hari
ini, berapa lama Anda bisa bertahan secara finansial?"
Sayangnya, kebanyakan orang tidak
dapat menjawab pertanyaan itu begitu saja. Untungnya, ada cara sederhana untuk
menentukannya, yang kami sebut angka kekayaan. Berikut persamaan untuk
menentukan angka kekayaan Anda:
ANGKA KEKAYAAN ANDA = UANG
TERSEDIA / PENGELUARAN BULANAN ANDA
Dalam persamaan ini, uang
tersedia Anda sama dengan uang yang Anda miliki jika Anda berhenti bekerja hari
ini — bukan penghasilan yang Anda peroleh. Pengeluaran bulanan Anda adalah
pengeluaran Anda saat ini setiap bulan. Ini mencakup apa pun yang ada di
tabungan dan rekening giro Anda, dana pensiun, dana darurat, dll.
Jika angka kekayaan Anda 10,
artinya Anda memiliki 10 bulan untuk hidup berdasarkan uang Anda saat ini
dibagi dengan pengeluaran Anda. Jika 6, Anda memiliki 6 bulan, dan seterusnya.
Kebanyakan orang, bahkan yang dianggap kaya, memiliki jumlah kekayaan yang
terbatas. Sebaliknya, orang yang benar-benar kaya memiliki jumlah kekayaan yang
tak terbatas. Arus kas dari aset mereka menutupi pengeluaran bulanan mereka.
Jadi, mereka tidak perlu bekerja jika tidak mau. Itulah jumlah yang dibutuhkan
orang kaya saat pensiun.
ORANG KAYA MENGGUNAKAN TIGA
CELEBENG UNTUK PENSIUN
Pertanyaan yang wajar adalah
berapa banyak yang harus Anda sisihkan setiap bulan untuk pensiun. Jawaban
singkatnya adalah 30% dari penghasilan Anda. Namun, tentu saja, mulailah dengan
apa yang Anda bisa dan tingkatkan jika perlu.
Jawaban panjangnya, sekali lagi, adalah tiga celengan:
1. Rekening Tabungan (10%)
2. Rekening Investasi (10%)
3. Rekening Amal atau Persepuluhan (10%)
TIPS KEUANGAN PRIBADI AYAH KAYA
Sebagai penutup, saya ingin menyampaikan empat tips sederhana untuk membuat anggaran seperti orang kaya:
1. Mulailah membayar diri Anda sendiri hari ini
2. Lengkapi laporan keuangan pribadi sebulan sekali dan lakukan penyesuaian seperlunya
3. Ikuti enam langkah sederhana Ayah Kaya untuk keluar dariutang macet
4. Gunakan kecerdasan emosional untuk menghindari liabilitas dan menabung untuk aset
JIKA ANDA MENGIKUTI
LANGKAH-LANGKAH SEDERHANA INI, Anda
akan pensiun muda dan kaya, seperti yang saya dan Kim
lakukan.
Comments
Post a Comment