No módulo 2, vamos discutir as dívidas.

DIVIDAS 

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 No módulo anterior, preencheu a sua Declaração Financeira Pessoal e começou a compreender a sua mentalidade em relação ao dinheiro.

No módulo 2, vamos discutir as dívidas.

Antes de começarmos a analisar a sua situação pessoal, aqui ficam algumas estatísticas alarmantes:

– As famílias americanas possuem 11,67 biliões de dólares em dívidas, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova Iorque.

– 60% dos devedores de cartões de crédito afirmam estar endividados há pelo menos um ano, e 19% destes endividados estão há pelo menos cinco anos.

– Os saldos de financiamento automóvel aumentaram 6,5% em 2021 face ao ano anterior, e o saldo médio é de 20.987 dólares.

– Os saldos das hipotecas, a maior fonte de dívida para a maioria dos americanos, aumentaram 5,9% entre 2020 e 2021. O saldo médio de uma hipoteca é de 220.380 dólares, de acordo com a Experian.

Uau! E estes números representam apenas o que os americanos enfrentam.

Mas será que isso é realmente uma surpresa? Na escola, não nos são dadas as ferramentas financeiras necessárias para sobreviver na economia atual. O resultado são maus hábitos de consumo e aumento de dívidas, o que faz com que milhares de milhões de pessoas permaneçam presas na corrida dos ratos.

Se quer alcançar a liberdade financeira, precisa de responder a estas questões com sinceridade:

Quanto deve?

Qual é a sua capacidade de poupar?

Quais são os seus objetivos a longo prazo?

Vamos explorar estas questões ao longo deste curso.

Por agora, pense nesta última questão: Toda a dívida é má?

Na próxima aula, vamos responder exatamente a esta questão.

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Dívida boa versus dívida má

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Muitos de nós fomos condicionados a pensar que toda a dívida é má.

Primeiro, para percebermos melhor porque é que isto não é necessariamente verdade, vamos definir o que é dívida. Simplificando, a dívida é pedir dinheiro emprestado a outra pessoa para pagar coisas. Pode ser uma das ferramentas financeiras mais úteis que existem. Mas saber a diferença entre dívida boa e dívida má, bem como saber como utilizar a dívida boa, é vital para alcançar a sua liberdade financeira.

Dívida Ruim

Pedir dinheiro emprestado para coisas que consome — como joias, férias, brinquedos novos ou eletrónicos — é considerado dívida fraca porque está a usar dinheiro emprestado para comprar passivos. Como abordámos no primeiro módulo, um passivo é algo que nos tira dinheiro do bolso.

Uma vez que compra um passivo, acabou. Pode ter gratificação instantânea e desfrutar da sua nova mala, carro, televisão de ecrã grande, etc., mas a compra em si diminui o seu fluxo de caixa. Precisa de pagar a dívida.

Dívida Boa

Em contraste, utilizar dinheiro emprestado para comprar activos é considerado dívida boa. Estas compras são ativos porque colocam dinheiro no seu bolso.

Por exemplo, utilizar o crédito — como obter um empréstimo bancário para comprar um imóvel (um ativo) e utilizar os rendimentos da renda para pagar o empréstimo, ficando com o lucro — é um bom exemplo de dívida.

Se souber utilizar o crédito como uma ferramenta, poderá utilizá-lo a seu favor. Nem toda a dívida é má; o que faz a diferença é o que se faz com o dinheiro que se pede emprestado.

A seguir, discutiremos a origem da dívida deficiente.

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Onde começa dividas mas iniciar?

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Lembra-se quando fez 18 anos? A excitação de se tornar oficialmente adulto. Podia começar a perseguir os seus sonhos com entusiasmo. Para alguns, isso significava ir para a faculdade, enquanto para outros, significava mergulhar de cabeça no mercado de trabalho.

Também significava verificar a caixa de correio e encontrar algumas ofertas tentadoras de cartões de crédito. A ideia de alguém lhe emprestar algumas centenas de dólares para comprar o que quiser pode ser muito tentadora, mesmo para as pessoas mais poupadas. E com o acesso a esse dinheiro fácil, vinha o pressuposto de que sabia lidar com o dinheiro como um adulto. Mas aí reside o problema. De repente, vê-se numa posição em que pode ceder a todos os seus impulsos de comprar coisas que nunca poderia antes, sem compreender completamente tudo o que envolve o pagamento dessa dívida.

E isto considerando apenas os cartões de crédito. Não inclui fazer um empréstimo para comprar um carro melhor ou financiar um curso superior através de financiamento estudantil.

E assim começa o rápido e, por vezes, profundo mergulho no endividamento pessoal.

Para muitos de nós, descobrir o quão endividados estamos é como ir ao dentista. Claro, é bom para nós, mas raramente é uma experiência agradável.

Pode estar a encontrar-se nessa situação ou em uma semelhante. O que começou com um pagamento em atraso ou alguns meses de gastos excessivos transformou-se em anos de juros compostos ou taxas adicionais que custam 10 dólares por mês.

E mesmo sabendo que está num buraco financeiro, não sabe porque não consegue pará-lo — ou como sair dele.

Na nossa experiência, tudo se resume ao medo. Medo de saber a verdade. Medo de encarar a realidade de que, durante muito tempo, estivemos a gastar demais por muito pouco.

E acreditamos que é este medo que nos impede de tomar as medidas necessárias para adquirir educação financeira. O medo é o que o mantém a viver com maus hábitos de consumo e um estilo de vida que o impede de gerar um cash flow positivo.

Se quer realmente assumir o controlo das suas finanças e construir um fluxo de caixa positivo, precisa de começar pelo básico. E se isso incluir enfrentar as suas dívidas de frente, faça-o agora. Tome uma atitude para sair desta corrida desenfreada.

Comece por responder ao Questionário do Perfil da Dívida na página seguinte para ajudar a identificar a sua situação financeira atual.

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 Do you routinely pay your bills late? YES or No

1. Se esta é uma pergunta de questionário de educação financeira, a resposta depende da sua situação pessoal.

• YES (Sim) → Se costuma pagar as contas depois da data de vencimento.

• NO (Não) → Se normalmente paga as contas em dia.

Para uma boa gestão financeira, a resposta desejável é:

✅ NO (Não) — não costumo pagar as minhas contas com atraso.

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2. Have you ever hidden a bill from your partner? YES NO

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira e a resposta depende da sua situação pessoal.

• YES (Sim) → Se alguma vez escondeu uma conta, dívida ou despesa do seu parceiro(a).

• NO (Não) → Se nunca escondeu contas ou obrigações financeiras do seu parceiro(a).

Em termos de boas práticas de gestão financeira familiar, a resposta recomendável é:

✅ NO (Não) — manter transparência financeira ajuda a fortalecer a confiança e o planeamento conjunto.

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3. Have you neglected repairing the car because of insufficient funds? YES Yes NO No

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

• YES (Sim) → Se já deixou de reparar o carro porque não tinha dinheiro suficiente para o conserto.

• NO (Não) → Se nunca adiou uma reparação necessária do carro por falta de recursos financeiros.

Se a situação não aconteceu consigo, a resposta é:

✅ NO (Não)

Se aconteceu pelo menos uma vez, a resposta é:

✅ YES (Sim)

A resposta correta depende da sua experiência pessoal.

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4. Have you bought something recently that you didn’t need and couldn’t afford? YES NO

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

• YES (Sim) → Se recentemente comprou algo de que não precisava e que não tinha condições financeiras para pagar confortavelmente.

• NO (Não) → Se não fez esse tipo de compra recentemente.

Para uma gestão financeira saudável, a resposta ideal seria:

✅ NO (Não) — evitar compras impulsivas e acima da sua capacidade financeira.

No entanto, a resposta correta depende da sua situação real.

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5. Do you regularly spend more than your paycheck? YES  NO 

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

• YES (Sim) → Se regularmente gasta mais dinheiro do que recebe no seu salário ou rendimento mensal.

• NO (Não) → Se normalmente mantém as suas despesas dentro do valor que recebe.

Para uma situação financeira equilibrada, a resposta desejável é:

✅ NO (Não) — não gasto regularmente mais do que recebo.

A resposta correta, contudo, depende da sua realidade financeira.

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6. Have you ever been turned down for credit? YES  NO 

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

• YES (Sim) → Se alguma vez um pedido de crédito, empréstimo, cartão de crédito ou financiamento foi recusado.

• NO (Não) → Se nunca teve um pedido de crédito recusado.

A resposta depende da sua experiência pessoal:

✅ YES (Sim) — se já foi recusado para crédito.
✅ NO (Não) — se nunca foi recusado.

Não existe uma resposta "certa" ou "errada"; o objetivo é avaliar o seu histórico financeiro.

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7. Do you buy lottery tickets in the hope of getting out from under your debt? YES Yes NO No

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

• YES (Sim) → Se compra bilhetes de lotaria com a esperança de ganhar dinheiro para pagar dívidas ou resolver problemas financeiros.

• NO (Não) → Se não utiliza a lotaria como estratégia para sair das dívidas.

Do ponto de vista da educação financeira, a resposta mais saudável é:

✅ NO (Não)

A lotaria deve ser vista como entretenimento, não como um plano financeiro para eliminar dívidas ou alcançar a independência financeira.

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8. Have you put off saving money for a rainy day? YES NO 

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

"Have you put off saving money for a rainy day?" significa:

"Já adiou poupar dinheiro para emergências ou para tempos difíceis?"

• YES (Sim) → Se tem adiado ou evitado criar uma reserva de emergência.

• NO (Não) → Se já poupa regularmente para imprevistos e emergências.

Do ponto de vista da educação financeira, a resposta mais recomendável é:

✅ NO (Não) — manter uma reserva de emergência ajuda a enfrentar despesas inesperadas sem recorrer a dívidas.

No entanto, a resposta correta depende da sua situação real.

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9. Do you get nervous opening your bills? YES Yes NO No

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

"Do you get nervous opening your bills?" significa:

"Fica nervoso(a) ao abrir as suas contas ou faturas?"

• YES (Sim) → Se sente ansiedade, preocupação ou receio ao verificar contas, faturas ou extratos financeiros.

• NO (Não) → Se normalmente abre e verifica as suas contas sem sentir nervosismo.

Do ponto de vista da saúde financeira, a resposta mais desejável é:

✅ NO (Não)

Sentir-se confortável ao acompanhar as suas finanças geralmente indica maior controlo e organização financeira.

No entanto, a resposta correta depende da sua experiência pessoal.

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10. Have you ever researched bankruptcy? YES Yes NO

Esta é uma pergunta de autoavaliação financeira.

"Have you ever researched bankruptcy?" significa:

"Alguma vez pesquisou sobre falência ou insolvência?"

• YES (Sim) → Se já procurou informações sobre falência/insolvência, os seus procedimentos ou consequências.

• NO (Não) → Se nunca pesquisou sobre esse tema.

A resposta depende da sua experiência pessoal:

✅ YES (Sim) — se já pesquisou sobre falência ou insolvência.
✅ NO (Não) — se nunca pesquisou.

Em muitos questionários de saúde financeira, várias respostas "YES" podem indicar dificuldades financeiras, enquanto respostas "NO" tendem a indicar maior estabilidade financeira.

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Como se livrar de dívidas más

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Robert e Kim Kiyosaki tinham muitas dívidas quando começaram a sua vida juntos, em meados da década de 1980. Estimam que a dívida total rondava os 400 mil dólares — e continuava a crescer, devido aos juros. Grande parte desta dívida era referente a um negócio que Robert perdeu no início da carreira. (O prejuízo total foi de quase um milhão de dólares. Aproximadamente 500.000 dólares da dívida foram pagos pela empresa.) Para além deste fardo, passaram por um ano terrível em 1985, enquanto construíam o seu próximo negócio. Já é difícil construir um negócio quando o rendimento é escasso, mas é ainda mais difícil com 400.000 dólares em dívidas. Não foi uma forma fácil de começar a vida juntos.

Em 1984, Robert e Kim deixaram o Havai. Venderam tudo o que tinham. Robert foi obrigado a fechar a sua fábrica quando partiram para a Califórnia. O pouco dinheiro que tinham acabou em apenas três meses. Viram-se falidos e, por um curto período, sem-abrigo. Foi a época mais difícil das suas vidas. Para sobreviver, rebentaram todos os limites dos cartões de crédito que conseguiram, o que fez com que a dívida só aumentasse.

Felizmente, uma amiga acolheu-os num apartamento improvisado na sua garagem enquanto reconstruíam as suas vidas.

Como sabem aqueles que já passaram por isso, é difícil progredir com dívidas a pairar sobre a cabeça. Foi difícil até comprar um carro, o que fizeram com uma taxa de juro muito elevada. Durante este período, fizeram biscates apenas para pagar as dívidas, comer e ter um teto. Tudo isto depois de trabalharem no seu próprio negócio.

Por isso, sabem bem o que é estar afundado em dívidas. Sabem o que é lutar financeiramente e suportar o stress e a angústia que isso causa.

Em diversas ocasiões, ponderaram declarar falência, mas não o fizeram. Acharam melhor aprender com os erros e liquidar as suas dívidas.

Para Robert e Kim, liquidar a dívida foi uma decisão acertada, pois fortaleceu-os enquanto casal, tornou-os investidores e empresários mais experientes e mais confiantes em relação ao futuro.

Em 1990, estavam livres de dívidas de consumo e tinham pago a maior parte dos 400 mil dólares que Robert devia aos seus investidores.

Hoje, são mais ricos, não só por terem muito dinheiro, mas também pela experiência e pelos ensinamentos que adquiriram ao livrarem-se das dívidas.

Se se encontra numa situação semelhante com as suas dívidas, esta secção é para si.

A seguir, o plano de 10 passos que Robert e Kim usaram para se livrarem das dívidas.

Passo 1) Diga a si mesmo a verdade

O primeiro passo, e provavelmente o mais difícil, foi comprometermo-nos a dizer a verdade a nós próprios — a encarar a dura realidade de quanto devíamos e a quem devíamos. Sabíamos que era fácil mentir a nós próprios e fingir que estávamos bem financeiramente, como muitas pessoas fazem. Por isso, encarem a dura realidade e assumam a responsabilidade.

Passo 2) Deixem de acumular dívidas más

Há um ditado que diz: "Quando perceberes que te meteste num buraco... pára de cavar."

Basicamente, congelámos todas as nossas dívidas. Tudo o que comprávamos era pago nesse mês. Deixámos de aumentar o saldo dos nossos cartões de crédito e não contraímos novos empréstimos. Só esta medida já nos obrigou a ter muito mais consciência de para onde ia o dinheiro.

Passo 3) Façam uma lista de todas as vossas dívidas

Anotem todas as vossas dívidas. Isto pode incluir cartões de crédito, empréstimos estudantis, financiamento automóvel, financiamento de barcos, livranças para pessoas como amigos e familiares, contas de crédito em lojas, casa de férias e a sua residência principal. Não incluam dívidas de investimento, como imóveis para arrendar e investimentos comerciais. E lembrem-se: a vossa casa não é considerada um investimento. Estamos a falar apenas de dívidas más, e as dívidas más são aquelas que se pagam. As dívidas boas são aquelas que outra pessoa, tal como os seus inquilinos, paga.

 Passo 4) Contrate um contabilista

Sim, é isso mesmo, contratámos um contabilista. Tornou-se uma integrante valiosa da nossa equipa. As pessoas costumam perguntar: "Porquê contratar um contabilista se têm pouco ou nenhum dinheiro?". A resposta é simples: porque o nosso contabilista nos obriga a encarar a realidade da nossa situação financeira todos os meses.

Assim, reunimo-nos com a nossa contabilista, Betty, para a nossa primeira reunião e fizemos uma lista de todas as nossas dívidas. Queríamos tirar algumas dívidas da lista e convencer-nos de que não eram importantes. Que não precisávamos de as pagar. Mas, mais uma vez, isso seria mentir a nós próprios, por isso incluímos todas as dívidas. Foi uma reunião longa e penosa.

No final do dia, o valor que nos encarava tinha crescido para cerca de 500.000 dólares (400.000 dólares da empresa anterior de Robert, mais 100.000 dólares acumulados ao longo dos anos). Pagar meio milhão de dólares, quando quase não tínhamos rendimentos, parecia uma tarefa impossível. Chegámos a ouvir pessoas a sugerir que pedíssemos falência, mas recusámos. Então, a questão passou a ser: "Como vamos liquidar esta dívida?"

Uma nota de Robert

Este é um passo que muitas pessoas com dificuldades financeiras querem evitar. Frequentemente pensam que pouparão dinheiro ao não contratar um contabilista profissional. Eu sei que pensava assim. Depois de o meu pai rico me lembrar que eu estava a pensar como uma pessoa pobre, achando que não podia pagar algo vital para o meu sucesso, a Kim e eu apanhámos coragem e contratámos um contabilista.

Existem três razões pelas quais os contabilistas são importantes:

1. Em primeiro lugar, mantêm registos precisos, organizados e em ordem. Isto é fundamental para quem quer construir património. Hoje, à medida que a nossa riqueza cresce, o papel do contabilista torna-se cada vez mais importante.

2. A segunda razão é que ter um contabilista foi um enorme apoio emocional ao enfrentarmos a dura realidade da nossa situação financeira.

3. A terceira razão é simplesmente que as pessoas ricas têm contabilistas nas suas equipas. Portanto, se planeia sair das dívidas, manter-se livre de dívidas e enriquecer, um contabilista pode ser uma das pessoas mais importantes da sua equipa.

Por outras palavras, as pessoas pobres e de classe média não têm contabilistas. As pessoas ricas têm. Assim, encontre uma forma de contratar um contabilista.

Pague-se Primeiro

No próximo módulo, explicaremos em detalhe como utilizar este conceito. É, de longe, o tema mais importante que iremos abordar neste curso e que o levará ao sucesso.

Passo 5) Crie uma representação visual de cada dívida

A partir da lista que criou no Passo 3, crie um desenho visual de cada dívida. A partir daí, poderá determinar a ordem pela qual cada dívida será paga. Veja como o fazer:

Para cada dívida, desenhe um quadrante como este:

No canto superior esquerdo, escreva o nome da dívida.

No canto superior direito, escreva o saldo total em dívida.

No canto inferior esquerdo, escreva o valor da prestação mínima mensal.

Agora, divida o saldo total em dívida pelo valor da prestação mínima mensal.

No canto inferior direito, escreva esse número e circule-o a vermelho. Os números circulados representam o número de meses necessários para liquidar esta dívida específica.

Por exemplo, se deve 2.000 dólares no seu cartão de crédito Visa e o pagamento mínimo mensal é de 100 dólares, então 2.000/100 dólares = 20. Escreva “20” no canto inferior direito e circule a vermelho. Vai ficar assim:

Faça-o para cada dívida da sua lista. Se deve dinheiro sem um valor mínimo de pagamento mensal definido, decida qual será esse valor. Ao concluir, os seus quadrantes podem parecer-se com isto:

Passo 6) Determine a ordem de pagamento de cada dívida

Observando apenas os números circulados de cada dívida, encontre o número mais pequeno e escreva o #1 ao seu lado. Encontre o segundo número mais pequeno e escreva #2 ao lado. Continue a fazê-lo até que haja um número ao lado de cada uma das suas dívidas. Mais uma vez, vá do menor para o maior número. Os números circulados indicam o número de meses que serão necessários para liquidar aquela dívida específica.

Por exemplo, se o número circulado mais pequeno que encontrar for 8, escreva #1 ao lado. Esta é a primeira dívida que vai pagar. Se o número mais elevado circulado for 166,6, esta será a última dívida que pagará.

Ficará mais ou menos assim:

A pergunta que ouvimos com frequência é: "Não deveria eu pagar primeiro a dívida com a taxa de juro mais elevada?" Não necessariamente para que esta fórmula funcione.

A razão é a seguinte: é importante que veja resultados imediatos neste processo. Caso contrário, é fácil desanimar e desistir antes mesmo de liquidar uma única dívida. Ao pagar a dívida com o número mais baixo circulado, está também a liquidar a dívida que será paga mais rapidamente. Assim, vê resultados rapidamente. Consegue perceber que o que está a fazer está a funcionar. Este progresso visível facilita a continuidade com esta fórmula.

Como pode ver abaixo, tem agora um panorama claro de todas as suas dívidas e a ordem pela qual as irá pagar.

Passo 7) Encontre mais 100 a 200 dólares por mês

"Onde é que vou encontrar mais 100 a 200 dólares por mês?", pergunta você. Convenhamos, se não consegue encontrar mais 100 dólares por mês, quais são as suas hipóteses de alcançar a estabilidade financeira? Provavelmente, bastante pequenas.

Criámos este curso para o ajudar a conquistar a liberdade e a independência financeira. Se os 100 dólares por mês são um obstáculo, a liberdade financeira será praticamente impossível de alcançar. Por isso, faça o que for necessário, dentro dos limites legais, éticos e morais, para gerar esse rendimento extra mensal. Pode ser um part-time aos sábados, vendas online ou a criação de um minisseminário sobre o seu hobby favorito. Provavelmente se surpreenderá com a facilidade. Dito isto, nada o impede de ganhar mais de 200 dólares por mês.

Passo 8) Exceto a sua dívida nº 1, pague apenas o valor mínimo mensal de cada uma das suas outras dívidas.

Deixe-me adivinhar. Já lhe disseram que se pagar um pouco mais em cada cartão de crédito ou empréstimo, as suas dívidas diminuirão mais rapidamente. É verdade? Foi o que nos disseram também. No entanto, percebemos que nunca conseguimos liquidar os nossos cartões de crédito. Nunca sentimos que estávamos a progredir ou a sair do vermelho.

Para que esta fórmula funcione, pague apenas o valor mínimo mensal devido em cada dívida e utilize os 100 a 200 euros extra para a Dívida nº 1. Assim sendo, na Dívida nº 1, estará a pagar o valor mínimo mensal exigido MAIS 100 a 200 euros extra.

Continue a fazê-lo todos os meses até que a Dívida nº 1 esteja completamente liquidada. Volte à sua lista de dívidas e assinale um grande "X" vermelho na Dívida nº 1.

Passo 9) Passe para a dívida nº 2

Concluiu a primeira etapa. Parabéns! Agora, passe para a dívida nº 2.

Com exceção da dívida nº 2, pague apenas o pagamento mensal mínimo exigido para todas as outras dívidas. Para a dívida nº 2, pague o pagamento mínimo mensal exigido MAIS o montante total que pagava na dívida nº 1.

Por exemplo, na dívida nº 2, pagará o seguinte todos os meses:

O pagamento mínimo mensal exigido na dívida nº 2,

O pagamento mínimo mensal que pagava anteriormente na dívida nº 1, e

Os 100 a 200 dólares adicionais.

Agora está a pagar mais do que apenas o pagamento mínimo mensal e os 100 a 200 dólares extra. A cada dívida que liquidar, estará a acelerar os pagamentos da dívida seguinte.

Continue a cada mês até que a dívida nº 2 seja liquidada. Assim, assinale um “X” vermelho na dívida nº 2. Celebre!

Passe para a Dívida nº 3. Pague mensalmente os seguintes valores para a Dívida nº 3:

O pagamento mínimo mensal exigido para a Dívida n.º 3,

O montante total que pagava anteriormente na Dívida nº 2, que incluía:

O pagamento mínimo mensal que pagava anteriormente na Dívida nº 2,

O pagamento mínimo mensal que pagava na Dívida nº 1 e mais 100 a 200 dólares.

Continue a pagar mensalmente até que a Dívida nº 3 seja liquidada. Assinale um “X” vermelho na Dívida nº 3. Celebre!

Continue este processo por cada dívida, pagando sempre o valor mínimo mensal mais tudo o que já pagava da dívida liquidada anteriormente.

Resultados Finais

Seguindo esta fórmula, todas as dívidas, exceto a da residência, foram liquidadas em pouco mais de três anos e meio. Isto representa mais de 50.000 dólares em dívidas. De seguida, demorou menos de quatro anos e meio para liquidar a residência principal. Portanto, em apenas oito anos, essa pessoa está completamente livre de dívidas. (Só a residência principal demoraria mais de 20 anos se fosse seguido um plano de pagamento tradicional.) Agora que todas as dívidas estão liquidadas, esta pessoa tem 3.010 dólares por mês para investir.

A magia desta fórmula está em apenas mais 100 dólares por mês.

Se seguir esta fórmula, ficará surpreendido com a rapidez com que poderá livrar-se das dívidas. Muitas pessoas relatam estar completamente livres de dívidas em cinco a sete anos.

Passo 10) O valor mensal que pagava da sua última dívida —

Invista!

Este processo não termina quando liquida todas as suas dívidas. É aqui que se passa de estar livre de dívidas para ficar rico!

Pegue no valor total que pagava mensalmente da última dívida que liquidou e invista. Faça-o todo mês. É muito provável que o valor mensal tenha aumentado bastante desde que iniciou este processo. Imagine ter este valor todos os meses para investir e, mais importante, para contribuir para a sua liberdade financeira — nunca mais se preocupar com dinheiro e viver a vida que escolheu!

Algumas dicas extra

Lembre-se: este é um processo. Para que esta fórmula funcione, é necessário segui-la todos os meses. Se disser para si mesmo: "Vou sair do plano só este mês", é provável que crie o hábito de não seguir a fórmula e as suas dívidas não desapareçam.

Precisa de estar livre de dívidas antes de investir? Não. Esta é uma escolha sua. Robert e Kim tinham bastante dívida quando começaram a investir e também seguiam esta fórmula de dívida todos os meses. Esta fórmula não só responde à pergunta: "Como saio das dívidas?", como também resolve a objecção: "Não tenho dinheiro para investir".

Se é casado ou está num relacionamento sério, recomendamos vivamente que passem por este processo juntos. Para Robert e Kim, isso fortaleceu a relação. Estavam a trabalhar juntos para alcançar um objetivo financeiro. Se você e o seu parceiro estão a aprender juntos, a crescer juntos, a ganhar dinheiro juntos e, o mais importante, a caminhar juntos em direção a um objetivo comum de liberdade financeira, isso proporciona uma vida a dois emocionante.

Aproveite o processo. Mantenha o ânimo e os olhos fixos num futuro melhor.

Continue. Se sentir vontade de desistir, fale com um amigo e com o seu contabilista. Lembre-se: duas cabeças pensam melhor do que uma. Falar com amigos de confiança ou profissionais da área financeira é muito mais inteligente do que discutir consigo ou com o seu parceiro.

Jogue o jogo de tabuleiro CASHFLOW®101. Um dos benefícios do jogo CASHFLOW, desenvolvido por Robert e Kim, é que exercita o seu cérebro financeiro. Não só aprenderá algo novo, como também a estimulação mental abrirá a sua mente a novas formas de resolver os seus problemas atuais.

Esta lição apresentou um sistema comprovado para sair de dívidas más. A seguir, vamos definir o que é um relatório de crédito e uma pontuação de crédito.

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Porque é que o seu crédito é importante

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Até agora, neste módulo, discutimos as dívidas em detalhe. Abordamos dívidas garantidas e não garantidas, as diferenças entre dívidas boas e más e até fornecemos um plano comprovado, passo a passo, para o ajudar a livrar-se do peso das dívidas más.

Como o pai rico de Robert sempre lhe dizia, o seu banqueiro não se importa com o seu boletim escolar. O seu banqueiro só se preocupa com o seu Demonstrativo Financeiro, ou melhor, com a forma como gere as suas finanças.

Além de compreender o seu Demonstrativo Financeiro pessoal, existem outras ferramentas disponíveis que ajudarão os potenciais credores (como bancos), proprietários de imóveis e até mesmo potenciais empregadores a compreender melhor se é responsável com o seu dinheiro. Se considerarem que gere bem o seu dinheiro, isso irá ajudá-lo a obter empréstimos, a aumentar o seu limite de cartão de crédito (depois de o ter sob controlo, claro!) e a garantir melhores taxas de juro em financiamentos de veículos e hipotecas. O seu relatório e pontuação de crédito são duas dessas ferramentas.

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O que é um relatório de crédito?

Como obter o seu relatório de crédito

Agora, vamos falar sobre como pode aceder ao seu relatório de crédito. Pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de crédito — Experian, Equifax e TransUnion — visitando o site annualcreditreport.com. São independentes entre si, portanto, podem fornecer informações diferentes.

Certifique-se de verificar com as agências de crédito com antecedência para compreender completamente como pode afetar a sua pontuação de crédito. Mesmo que o relatório seja gratuito, pode custar alguns pontos na sua pontuação de crédito.

Depois de obter o seu relatório de crédito, é importante revê-lo cuidadosamente. Procure erros ou imprecisões, como pagamentos em atraso ou contas fraudulentas. Se encontrar algum erro, certifique-se de que o contesta junto da agência de crédito.

Aqui está uma visão geral do que pode esperar encontrar no seu relatório de crédito:

Informações pessoais, como o seu nome, morada e número de Segurança Social.

O valor que deve (saldo) em todas as suas contas, incluindo a hipoteca da sua casa, o financiamento automóvel e os empréstimos estudantis, e, claro, os cartões de crédito.

O seu histórico de empréstimos e pagamentos.

Um histórico de pagamentos mensais.

Valores totais dos empréstimos.

Limites de crédito.

Os seus registos públicos, incluindo se já foi preso ou processado, bem como se declarou falência.

Agora que já compreende melhor o valor de um relatório de crédito, vamos discutir por que razão se fala tanto da sua pontuação de crédito.

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O que é uma pontuação de crédito?

Enquanto o seu relatório de crédito é um documento detalhado dos seus hábitos de consumo, semelhante ao seu boletim escolar, a sua pontuação de crédito é como a sua média geral de notas. Ela não lhe dirá muito para além da sua posição em relação aos outros.

Como é calculada a pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é um cálculo que ajuda os credores a determinar a sua capacidade de crédito e a probabilidade de pagar um empréstimo. A sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de crédito e varia de 300 a 850.

Cada uma das agências de crédito listadas acima (Experian, Equifax e TransUnion) calcula a sua pontuação de crédito de uma forma diferente. Embora os cálculos sejam diferentes, todas utilizam os seguintes critérios para gerar a sua pontuação de crédito.

Eis uma breve lista de como chegaram às respetivas conclusões:

Histórico de pagamento de contas

Duração do histórico de crédito

Dívidas em aberto

Quanto do seu crédito disponível está a utilizar

Novas solicitações de crédito

Se já teve dívidas enviadas para cobrança, execução hipotecária ou falência

Ora, ao contrário do que possa ter ouvido, a sua pontuação de crédito não é determinada pelo seu rendimento, nem tem em conta a sua idade, local de residência ou informações demográficas.

O que fazer depois de obter a sua pontuação de crédito?

Agora que já tem o seu relatório e pontuação de crédito, o que fazer? Procure erros ou imprecisões que possam prejudicar a sua pontuação, como pagamentos em atraso ou contas fraudulentas.

Se a sua pontuação de crédito for baixa, não se preocupe. Existem medidas que pode tomar para a melhorar. Isto inclui pagar as suas contas a tempo, manter a sua utilização de crédito baixa e diversificar os seus cartões de crédito. Seguindo estas dicas, pode melhorar a sua credibilidade e abrir mais oportunidades para si no futuro.

Para que serve a pontuação de crédito?

Lembra-se daqueles credores que referimos anteriormente, como os bancos, os proprietários de imóveis e até os potenciais empregadores? São eles que utilizam o seu relatório e pontuação de crédito para determinar se representa um risco alto ou baixo para negociar com eles.

O seu relatório e pontuação de crédito são indicadores importantes da sua saúde financeira. Ao acompanhá-los de perto e ao tomar medidas para os melhorar, pode colocar-se numa posição melhor para alcançar a liberdade financeira.

Como posso melhorar a minha pontuação de crédito?

Existem três formas de melhorar a sua pontuação de crédito: remover informações negativas do seu relatório de crédito, adicionar informações positivas ou melhorar outros aspetos do seu perfil de crédito, como limitar novas consultas de crédito.

Vamos concluir o módulo dois abordando como pode alcançar tudo o que discutimos sobre dívidas.

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Autodisciplina e Força de Vontade

A autodisciplina é o treino de si mesmo, geralmente para aperfeiçoamento. Tornar-se autodisciplinado requer dedicação, o ato de controlar os próprios sentimentos e desejos. Discutimos o controlo da emoção do medo neste curso. Controlar o medo requer autodisciplina para se manter no caminho da educação financeira, seguir a abordagem "Pague-se Primeiro" e evitar a mentalidade de "Não posso pagar".

A palavra disciplina tem, muitas vezes, uma conotação negativa. Não caia na armadilha de deixar que uma palavra o defina. Em vez disso, pergunte-se: "O que é que a disciplina significa para mim?" "Quão forte é a força interior que me impele a superar o impulso de ceder à tentação e de alcançar os meus objetivos?"

É necessária força de vontade, ou seja, a capacidade da mente para controlar a matéria, para controlar as suas ações quando confrontada com a emoção do medo. Uma série de pequenas vitórias sobre o medo podem ajudá-lo a obter a confiança necessária para continuar com o programa "Pague-se Primeiro". Quando os credores ligam ou tem contas e empréstimos em atraso, é preciso força de vontade para combater o medo e continuar a investir em si. É preciso coragem para reconhecer a armadilha em que se encontra e força de vontade para sair dela e começar a reconstruir a sua base financeira.

A maioria das pessoas não persiste no programa. Desistem, esquecem ou voltam aos mesmos velhos hábitos. É uma armadilha, e provavelmente uma das mais difíceis de escapar. Quando está preso, tudo o que faz é ir trabalhar, receber o salário e nunca atingir o seu potencial máximo. É importante compreender que precisa de dar pequenos passos. Não há problema se algo demorar um mês, um ano ou mais. Não desista de se tornar a pessoa que quer ser.

É preciso entender que deve lidar com as coisas em pequenas etapas. Defina metas que possa alcançar. Saiba que estes pequenos passos levam tempo a serem processados ​​antes de poder colher os frutos do seu trabalho. A paciência é fundamental para não se deixar cair novamente na armadilha. Se perceber que está a regredir e a voltar aos velhos hábitos, concentre-se no passo atual. Dê um pequeno passo e reconheça a sua conquista. O passo pode parecer pequeno e insignificante, mas não importa! Não é um passo pequeno se ele te colocar no caminho certo.

Além disso, se criar o hábito da força de vontade e das pequenas vitórias, desenvolverá um padrão positivo na sua vida. Tem a vida inteira para trilhar um caminho diferente. Escolherá a estrada menos percorrida?

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