Modulo 6
What is the CASHFLOW Quadrant?
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Uma pessoa do quadrante E (trabalhador por conta de outrem) pode dizer: “Procuro um emprego seguro, estável, com boa remuneração e excelentes benefícios”. O trabalhador rege-se pela necessidade de segurança.
A palavra “seguro” é frequentemente utilizada em resposta à emoção do medo. Se uma pessoa sente medo, a necessidade de segurança é muitas vezes uma expressão comum para alguém que se encontra predominantemente no quadrante E. Quando se trata de dinheiro e empregos, muitas pessoas simplesmente detestam a sensação de medo que acompanha a incerteza económica; daí o desejo de segurança. A palavra “benefício” alude aos tipos de recompensas adicionais que podem advir dos contratos de trabalho. Estes benefícios, definidos e garantidos, podem incluir remuneração extra, plano de saúde ou plano de reforma.
Os empregados podem ser presidentes de empresas ou porteiros. Não se trata tanto do que fazem, mas do acordo contratual que têm com a pessoa ou organização que os contrata. A chave é que eles querem sentir-se seguros e ver isso por escrito. A incerteza não os faz felizes; a certeza, sim. O colaborador típico procura reduzir o seu medo com um certo grau de certeza, pelo que procura segurança e um acordo sólido em relação ao emprego. Têm razão quando dizem: "Não estou assim tão interessado em dinheiro". Para eles, a ideia de segurança é, muitas vezes, mais importante do que o dinheiro.
O que os colaboradores recebem em troca do seu tempo
Os colaboradores trocam o seu tempo por dinheiro. Quer esteja a desempenhar as suas funções como cozinheiro a ganhar um salário mínimo ou como CEO de uma grande empresa com elevados bónus trimestrais, os colaboradores não são pagos a menos que estejam a produzir trabalho.
Como aprendemos anteriormente neste curso, quando discutimos os ganhos de capital e o fluxo de caixa, a forma como ganha o seu dinheiro determinará a forma como será tributado sobre ele. Simplificando, a quantidade de dinheiro que ganha irá colocá-lo numa determinada faixa de imposto. Cada país tem escalões diferentes, determinados pelo código fiscal local. Nos Estados Unidos, enquadrar-se-á numa faixa de imposto entre 10% e 37% do seu rendimento. Quanto mais trabalhar, mais dinheiro ganha e maior será a percentagem de imposto a pagar. E por mais que alguns funcionários paguem impostos elevados, isso não se compara com os que estão no quadrante S.
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Be Your Own Boss
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Os trabalhadores independentes querem “ser os seus próprios patrões” ou gostam de “fazer as coisas à sua maneira”. Chamamos a este grupo “faça você mesmo”. Frequentemente, quando o assunto é dinheiro, um Trabalhador Independente convicto não gosta que o seu rendimento dependa de outras pessoas. Por outras palavras, se um Trabalhador Independente trabalha arduamente, espera ser remunerado de acordo.
Um Trabalhador Independente não gosta que a quantia que ganha seja ditada por outra pessoa ou por um grupo de pessoas que talvez não trabalhem tanto como ele. Quando se trata de dinheiro, têm uma personalidade extremamente independente.
Reação ao medo e tomada de controlo
Enquanto um Empresário (E) reage geralmente ao medo da insegurança, o Trabalhador Independente reage de forma diferente. As pessoas deste quadrante reagem ao medo não procurando a segurança, mas assumindo o controlo da situação e fazendo as coisas por si próprias. É por isso que chamamos ao grupo Autónomo de grupo “faça você mesmo”. Quando se trata de risco, querem enfrentar o problema de frente.
Os profissionais liberais costumam ser perfeccionistas ao extremo. Frequentemente, desejam fazer algo excepcionalmente bem. Na sua mente, acreditam que ninguém faz melhor do que eles, pelo que não confiam em ninguém para realizar o trabalho. Em muitos aspetos, são verdadeiros artistas, com o seu próprio estilo e métodos de trabalho. Muitos profissionais independentes hesitam em contratar e formar outras pessoas porque, uma vez formadas, essas pessoas tornam-se muitas vezes seus concorrentes. Isto, por sua vez, motiva-os a dedicarem-se ainda mais a fazer as coisas por conta própria.
E é por isso que as grandes empresas os contratam. Se contrata um neurocirurgião, pretende que este tenha anos de formação e experiência, mas, principalmente, que seja perfecionista. O mesmo se aplica a dentistas, cabeleireiros, consultores de marketing, canalizadores, eletricistas, advogados ou instrutores corporativos.
Você, como cliente que contrata essa pessoa, quer alguém que seja o melhor. Para as pessoas deste grupo, o dinheiro não é o mais importante no seu trabalho. A independência, a liberdade de fazer as coisas à sua maneira e o respeito como especialistas na sua área são muito mais importantes do que o dinheiro.
Ao contratá-los, o melhor é dizer-lhes o que pretende que seja feito e deixá-los trabalhar sozinhos. Não precisam nem querem supervisão. Se interferir demasiado, simplesmente abandonarão o trabalho e dirão para contratar outra pessoa.
Lembre-se: para este grupo, a independência é mais importante do que o dinheiro. Muitas vezes têm dificuldade em contratar outras pessoas para fazer o que fazem simplesmente porque, na sua opinião, mais ninguém está à altura da tarefa.
Uma pessoa do Quadrante S poderia dizer:
“A minha tarifa é de 75 dólares por hora.”
“A minha comissão normal é de seis por cento do preço total.”
“Não consigo encontrar pessoas que queiram trabalhar e fazer o trabalho como deve ser.”
“Já investi mais de 20 horas neste projeto.”
A maioria de nós começa a vida adulta no lado esquerdo do Quadrante do Fluxo de Caixa, como um E ou um S. E logo a seguir, ao recebermos o nosso primeiro salário, deparamo-nos com uma dura realidade: os impostos.
Impostos para um S
Embora os Es sejam tributados numa percentagem que varia entre 10% a 37% do seu rendimento, isto é muito menos vantajoso em comparação com um S. Mais uma vez, dependendo do local onde se vive, um consultor altamente especializado ou o proprietário de uma pequena empresa pode ser tributado até 60% do seu salário líquido.
Se quer saber como ficar com mais do seu dinheiro arduamente ganho, certifique-se de que contrata um contabilista na sua região que o possa ajudar a estruturar os seus honorários da melhor forma para a sua situação.
Além de trabalhar com um contabilista para poupar o máximo possível, recomendamos vivamente que qualquer pessoa no Quadrante S adicione um advogado corporativo à sua equipa para estruturar adequadamente o seu negócio. Estruturar corretamente o seu negócio do tipo S desde o início, mesmo que seja apenas você a operar, pode poupar-lhe muito tempo e dinheiro com problemas imprevistos no futuro.
Só nos Estados Unidos, são mais de 15 milhões de processos judiciais por ano. Estruturar o seu negócio adequadamente ajudará a proteger os seus bens pessoais (residência, carros, contas bancárias, contas de reforma, etc.) de serem confiscados num processo judicial, caso alguém intente uma ação contra si. Independentemente de ser culpado ou não, o tempo e o dinheiro perdidos em litígios podem ser desastrosos para si e para a sua família.
Na próxima lição, iremos abordar o lado direito do Quadrante do Fluxo de Caixa. Descobriremos como as habilidades e os impostos separam os lados esquerdo e direito do quadrante.
Security vs Freedom
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A Mentalidade de um B e a Emoção do Medo
Os B podem ser considerados quase o oposto de um S. Aqueles que são verdadeiramente B gostam de se rodear de pessoas inteligentes de todas as quatro categorias: E, S, B e I. Ao contrário do S, que não gosta de delegar tarefas (porque ninguém as consegue fazer melhor!), o B gosta de delegar tarefas para que os outros as completem. O lema de um B é: "Porquê fazer você mesmo quando pode contratar alguém para o fazer por si, e essa pessoa pode fazer melhor?"
Henry Ford encaixava nesse perfil. Como conta uma história popular, um grupo de supostos intelectuais apareceu para condenar Ford pela sua ignorância. Afirmavam que ele realmente não sabia muita coisa. Então, Ford convidou-os para o seu escritório e desafiou-os a fazer-lhe qualquer pergunta, e ele responder-lhe-ia. Assim, este grupo reuniu-se em torno do industrial mais poderoso da América e começou a fazer-lhe perguntas.
Ford ouviu atentamente as perguntas e, no final, simplesmente pegou em alguns telefones que estavam na sua secretária, chamou alguns dos seus assistentes mais brilhantes e pediu-lhes que fornecessem as respostas desejadas pela banca. Terminou a reunião informando que preferia contratar pessoas inteligentes, formadas em diversas áreas, para elaborar as respostas, permitindo-lhe concentrar-se em tarefas mais importantes, como pensar.
Enquanto os tipos E e S se destacam em atividades como a contabilidade, a programação e a escrita, os tipos B destacam-se na compreensão das pessoas e dos sistemas.
E não é apenas a mentalidade do tipo B que o diferencia do tipo S. São também as palavras que escolhe utilizar.
As palavras são ferramentas poderosas.
O meu pai dizia sempre ao Robert que era relativamente fácil identificar as pessoas nos diferentes quadrantes pelas palavras que utilizavam.
Anteriormente neste módulo, discutimos como os Esquerdistas (E) dizem coisas como: "Estou à procura de um emprego seguro e estável, com boa remuneração e excelentes benefícios", enquanto um S (Sensor) dirá coisas como: "Não consigo encontrar pessoas que queiram trabalhar e fazer o trabalho correctamente".
Os Bs (Empreendedores) são de uma espécie diferente e utilizam um conjunto de palavras diferente. Dizem coisas como: "Estou à procura de um novo presidente para gerir a minha empresa."
Uma das competências necessárias para ser um ótimo B é dominar as palavras, sabendo quais as palavras que funcionam com cada tipo de pessoa. O meu pai rico ensinou o Robert a ouvir primeiro atentamente as palavras que uma pessoa usa.
Por exemplo, a palavra "risco" pode ser entusiasmante para uma pessoa do quadrante I (I), mas evocar o medo total em alguém do quadrante E (Esquerdista). Para sermos grandes líderes, o meu pai rico enfatizou que primeiro precisamos de ser grandes ouvintes.
O Triângulo B-I
O meu pai rico foi o primeiro professor de Robert sobre dinheiro e negócios. O Triângulo B-I foi uma das melhores ferramentas que deu a Robert para o ensinar sobre negócios.
O Triângulo B-I mostra oito integridades que todo o empreendedor precisa de ter para ser bem-sucedido.
O Triângulo B-I representa um sistema de sistemas robusto, apoiado por uma equipa liderada por um chefe, todos a trabalhar em prol de uma missão comum.
O primeiro e mais importante componente do Triângulo B-I é a missão da empresa.
1) Missão
O Pai Rico disse: “Um negócio precisa tanto de uma missão espiritual como de uma missão empresarial para ser bem-sucedido, especialmente no início. Se a missão for clara e forte, o negócio resistirá às dificuldades que todos os negócios enfrentam durante os seus primeiros dez anos. Quando um negócio cresce e se esquece da sua missão, ou quando a missão para a qual foi criado deixa de ser necessária, o negócio começa a morrer”.
A missão espiritual e a missão empresarial de Pai Rico estavam intimamente ligadas. A sua missão espiritual era proporcionar empregos e oportunidades a muitas das pessoas pobres a quem servia comida nos seus restaurantes. Acreditava que a missão de um negócio era muito importante, embora fosse difícil de ver e medir.
Sem uma missão forte, é improvável que um negócio sobreviva aos seus primeiros cinco a dez anos. No início de um negócio, a missão e o espírito do empreendedor são essenciais para a sua sobrevivência. O espírito e a missão devem ser preservados muito depois da partida do empreendedor, ou o negócio morrerá. A missão de um negócio é um reflexo do espírito do empreendedor. A General Electric foi uma empresa fundada pelo génio de Thomas Edison e cresceu preservando o espírito do grande inventor, continuando a criar produtos novos e inovadores.
Quando Steve Jobs foi afastado da Apple e substituído por uma equipa de gestão do mundo corporativo tradicional, a empresa entrou rapidamente em declínio. Assim que Jobs regressou à Apple, o espírito da empresa revigorou-se, novos produtos surgiram, a rentabilidade aumentou e o preço das ações subiu.
Embora a missão de uma empresa seja difícil de medir, impossível de perceber e, para todos os efeitos práticos, intangível, a maioria de nós já a experimentou. Podemos identificar a missão de alguém que está apenas a tentar vender-nos algo em troca de uma comissão com a mesma facilidade com que nos apercebemos quando alguém está a tentar satisfazer as nossas necessidades. À medida que o mundo se torna cada vez mais saturado de produtos, as empresas que sobreviverem e prosperarem financeiramente serão aquelas que se concentrarem em servir e cumprir a missão essencial da empresa — as necessidades dos seus clientes — em vez de apenas aumentar as receitas.
2) Equipa
Se está a pensar em construir um negócio poderoso e bem-sucedido, esta lição sobre trabalho em equipa é crucial para a sua compreensão. Saber o que caracteriza uma boa equipa é uma das principais chaves para o sucesso financeiro nos negócios. Costuma dizer-se que os negócios e os investimentos são desportos coletivos, ao contrário da escola, onde tinha de fazer testes sozinho.
Existem algumas diferenças entre um negócio do Quadrante S e um negócio do Quadrante B.
Primeiro, há a estrutura.
A maioria dos negócios do Quadrante S são estruturados como empresas individuais ou sociedades. Tal como as pessoas do Quadrante E geralmente se unem em sindicatos, as pessoas do Quadrante S geralmente organizam-se em sociedades. Quando definimos uma equipa, pensamos em diferentes tipos de pessoas com diferentes competências que se juntam para trabalhar em conjunto. Numa sociedade, tal como uma sociedade de advogados, os mesmos tipos de pessoas e profissões unem-se frequentemente.
Um negócio bem gerido terá excelentes funcionários. Neste caso, dizemos que o E significa tanto “excelente” como “essencial”, pois os colaboradores são responsáveis pelas atividades diárias da empresa. O E significa também “extensão”, pois os colaboradores são uma extensão do proprietário da empresa e representam-na perante o cliente.
Os especialistas pertencem geralmente ao quadrante S. O S significa “especializado”, uma vez que cada especialista o orientará com base na sua área de especialização. Embora os especialistas possam não participar diariamente, a sua orientação é inestimável para manter a sua empresa no caminho certo. A estrutura tem maior probabilidade de ser estável e duradoura se os quatro pontos estiverem a trabalhar em conjunto. Embora os investidores forneçam o financiamento, os proprietários da empresa devem trabalhar com os especialistas e os colaboradores para desenvolver o negócio e fazê-lo crescer, de modo a gerar retorno do investimento inicial dos investidores.
Em segundo lugar, existem os impostos.
A Receita Federal (IRS) é a agência de cobrança do governo dos Estados Unidos. Até março de 2010, quando o então presidente Obama aprovou a Lei de Acesso à Saúde (Affordable Care Act - AHCA), o IRS (Receita Federal dos EUA) definia uma empresa como aquela que tinha mais de 500 empregados. Desde a aprovação da AHCA, o IRS passou a definir uma grande empresa como aquela que tem 50 ou mais funcionários a tempo inteiro. Isto impactou significativamente os proprietários de pequenas empresas.
Observando o lado esquerdo do esquema abaixo, é possível ver como os colaboradores da categoria E (Employee) são tributados em mais de 40% dos seus salários. Os colaboradores da categoria S (Single-Stakeholder) são tributados numa percentagem ainda mais elevada. Dependendo do local onde trabalham e de quanto ganham, um funcionário da categoria S pode ser tributado em cerca de 60% dos seus rendimentos.
Agora, vamos analisar o lado direito. As empresas do Quadrante B, especificamente, podem pagar muito pouco imposto, desde que os seus negócios estejam devidamente estruturados. Antes da aprovação da AHCA (American Medical Assistance Act), era necessário ser um grande empresário para usufruir dos incentivos fiscais oferecidos pelo código fiscal. À medida que o seu negócio cresce, certifique-se de que discute como pode beneficiar dos incentivos fiscais concedidos às empresas do Quadrante B.
Por fim, temos a liderança da equipa.
Uma das primeiras coisas que um investidor analisa antes de investir num negócio é a equipa que está por trás do mesmo. Se a equipa for fraca ou carecer de experiência e de um historial comprovado, os investidores experientes provavelmente não investirão. O maior problema da maioria das startups é a falta de experiência individual e de uma equipa que inspire confiança.
Os investidores profissionais investem na equipa de gestão. Observam a equipa dentro da empresa proposta e procuram experiência, paixão e compromisso. É difícil acreditar que haja um elevado nível de compromisso nas pessoas que estão a tentar angariar dinheiro para pagar os seus próprios salários.
Para ter sucesso, uma empresa precisa da expertise adequada em áreas-chave. Quando não dispõe do capital inicial para contratar os talentos necessários, considere atraí-los como membros de um conselho consultivo, com o entendimento de que, assim que o capital necessário for angariado, a sua equipa se integrará. As suas hipóteses de sucesso são muito maiores se a sua equipa de gestão tiver um historial comprovado de sucesso no ramo ou setor em que pretende atuar. A sua equipa também inclui os seus consultores externos. A orientação adequada dos seus contabilistas, consultores fiscais, consultores financeiros e advogados é essencial para construir um negócio sólido e bem-sucedido. Se o seu negócio for imobiliário, os seus agentes imobiliários tornam-se uma parte importante da sua equipa. Embora estes consultores possam ser dispendiosos, os seus conselhos podem proporcionar um retorno incrível do investimento, ajudando-o a estruturar um negócio forte e a evitar armadilhas ao longo do caminho.
3) Liderança
O papel de um líder é uma combinação de visionário, encorajador e defensor incansável.
Como visionário, o líder deve manter o foco na missão da empresa. Como encorajador, ele ou ela deve inspirar a equipa enquanto trabalha em conjunto para alcançar esta missão, bem como celebrar os sucessos ao longo do caminho. Como defensor incansável, ele ou ela deve ser capaz de tomar as decisões difíceis em relação a problemas que distraem a equipa de atingir a missão. A capacidade única de tomar decisões assertivas, mantendo o foco na missão final, é o que define um verdadeiro líder.
Os investidores investem em liderança. Observam a equipa dentro da empresa proposta e procuram experiência, paixão e compromisso. Para ter sucesso, uma empresa precisa de ter a expertise adequada em áreas-chave.
Quando não tem o capital inicial para contratar os talentos necessários, considere atraí-los como membros de um conselho consultivo, com o entendimento de que, assim que o capital necessário for angariado, a sua equipa se integrará no projeto. As suas hipóteses de sucesso são muito maiores se a sua equipa de gestão tiver um historial comprovado de sucesso no ramo ou setor em que pretende atuar.
O interior do Triângulo B-I contém a maior parte dos elementos que compõem um negócio.
3) Liderança
O papel de um líder é uma combinação de visionário, encorajador e defensor incansável.
Como visionário, o líder deve manter o foco na missão da empresa. Como encorajador, ele ou ela deve inspirar a equipa enquanto trabalha em conjunto para alcançar esta missão, bem como celebrar os sucessos ao longo do caminho. Como defensor incansável, ele ou ela deve ser capaz de tomar as decisões difíceis em relação aos problemas que distraem a equipa de cumprir a missão. A capacidade única de tomar decisões assertivas, mantendo o foco na missão final, é o que define um verdadeiro líder.
Os investidores investem em liderança. Observamos a proposta da equipa dentro da empresa e procuramos experiência, paixão e compromisso. Para ter sucesso, uma empresa precisa de ter a expertise adequada em áreas-chave.
Quando não existe capital inicial para contratar os talentos necessários, considere atraí-los como membros de um conselho consultivo, com o entendimento de que, tal como o capital necessário para angariado, a sua equipa se integrará no projeto. As suas hipóteses de sucesso são muito maiores se a sua equipa de gestão tiver um historial comprovado de sucesso no ramo ou setor em que pretende trabalhar.
O interior do Triângulo B-I contém a maior parte dos elementos que compõem um negócio.
4) Fluxo de caixa
Na base do Triângulo B-I está o cash-flow.
Pai Rico diria: “A gestão do fluxo de caixa é uma competência fundamental e essencial para quem realmente quer ter sucesso nos quadrantes B e I. É a literacia financeira que permite interpretar os números, e os números contam a história do negócio, com base em factos.”
Se perguntar à maioria dos banqueiros, contabilistas ou agentes de crédito, eles dirão que muitas pessoas são financeiramente frágeis simplesmente por não terem conhecimentos financeiros. O Pai Rico martelava na cabeça de Robert a importância da gestão do fluxo de caixa. “Os proprietários das empresas precisam de ver ambos os tipos de fluxo de caixa se quiserem ter sucesso. Existe o fluxo de caixa real e existe o fluxo de caixa fantasma. É a consciência destes dois fluxos de caixa que determina se é rico ou pobre.”
5) Comunicação
Logo acima do cash flow está a comunicação.
O Pai Rico diria: "Quanto melhor comunicar e com mais pessoas comunicar, melhor será o seu fluxo de caixa."
Dizia ainda: "Para ser bom em comunicação, primeiro é preciso ser bom em psicologia humana. Nunca se sabe o que motiva as pessoas. Só porque algo nos anima, não significa que vai animar os outros. Para ser bom em comunicação, é preciso saber que botões deve carregar. Pessoas diferentes têm botões diferentes."
Sempre que uma empresa está em dificuldades, isso geralmente reflete uma comunicação deficiente, insuficiente ou ambas.
Ser capaz de comunicar eficazmente com o maior número de pessoas possível é uma competência muito importante para a vida. É uma competência que merece ser atualizada anualmente. O Pai Rico diria: “Se quiser ser uma pessoa do Quadrante B, a sua primeira capacidade é ser capaz de comunicar e falar a língua dos outros três quadrantes. As pessoas dos outros três quadrantes podem dar-se ao luxo de falar apenas a língua do seu próprio quadrante, mas as do Quadrante B não.
“Simplificando, a principal, e possivelmente única, função das pessoas do Quadrante B é comunicar com as pessoas dos outros quadrantes.”
” A Rich Dad Company incentiva vivamente as pessoas a juntarem-se a uma empresa de marketing de rede para adquirirem experiência em vendas. Algumas organizações de marketing de rede têm excelentes programas de comunicação e formação em vendas. Já vimos pessoas tímidas e introvertidas a tornarem-se comunicadoras poderosas e eficazes, que já não temem a rejeição ou o ridículo. Esta mentalidade resiliente é vital para qualquer pessoa no Quadrante B, especialmente quando as suas capacidades de comunicação pessoal ainda não estão totalmente desenvolvidas.
Se está a pensar em iniciar o seu próprio negócio no Quadrante B, recomendamos que aprimore as suas duas competências principais. Em primeiro lugar, desenvolva a capacidade de superar os seus medos, de superar a rejeição e de comunicar o valor do seu produto ou serviço. Em segundo lugar, desenvolva a capacidade de falar em público e de manter o interesse das pessoas pelo que tem para dizer. Como dizia o Rich Dad: “Há oradores que ninguém ouve, vendedores que não sabem vender, anunciantes a que ninguém assiste, empresários que não conseguem angariar fundos e líderes empresariais que ninguém segue.” Se quer ter sucesso no quadrante B, não seja nenhuma dessas pessoas.”
Aconselhamos também que observem atentamente os vossos resultados e ouçam o feedback. À medida que passa pelo processo de transformação de um mau comunicador para um excelente comunicador com estas duas competências, irá perceber que as suas competências fundamentais de comunicação no dia a dia também irão melhorar. Quando as três melhorarem, verá o seu cash flow aumentar como consequência.
Uma das formas mais poderosas de comunicação que afetam um negócio é aquela sobre a qual tem pouco controlo: a comunicação dos seus clientes atuais para os seus potenciais clientes. Atribuímos grande parte do nosso sucesso na Rich Dad Company ao facto de os nossos clientes falarem de nós a outras pessoas. O poder desta propaganda boca a boca é imensurável. Esta forma de publicidade pode levar uma empresa ao sucesso ou ao fracasso muito rapidamente, especialmente com a omnipresença das redes sociais.
6) Sistemas
Em seguida, precisamos de discutir os sistemas.
O corpo humano é um sistema de sistemas. O mesmo acontece com uma empresa. O corpo humano é composto por um sistema circulatório, um sistema respiratório, um sistema digestivo e assim por diante. Se um destes sistemas deixar de funcionar, há uma grande probabilidade de o corpo ficar incapacitado ou morrer. O mesmo se aplica a uma empresa.
Uma empresa é um sistema complexo de sistemas interoperantes. Na verdade, cada item listado dentro do triângulo interno do Triângulo B-I é um sistema separado que está ligado aos outros sistemas e à empresa como um todo que o triângulo representa. É difícil separar os sistemas porque são interdependentes. Também é difícil dizer que um é mais importante que o outro. Para que qualquer empresa cresça, indivíduos específicos devem ser responsáveis por cada um dos sistemas, e um diretor geral deve ser responsável por garantir que todos os sistemas operam na sua capacidade máxima.
Muitas pequenas empresas em fase de arranque ou empresas do Quadrante S falham porque o operador do sistema tem demasiados sistemas para monitorizar e gerir. Quando um sistema falha, como quando o cash flow seca, todos os outros sistemas começam a falhar quase em simultâneo. É como quando uma pessoa apanha uma constipação e não cuida dela. Logo se desenvolve uma pneumonia e, se não for tratada, o sistema imunitário da pessoa começa a falhar.
Toda a empresa, seja grande ou pequena, necessita de ter sistemas implementados para lhe permitir realizar as suas atividades diárias. Mesmo um empresário em nome individual precisa de desempenhar diferentes funções para gerir o seu negócio. Na sua essência, o empresário individual é todos os sistemas num só. Quanto melhor for o sistema, menos dependente se torna dos outros. Veja-se os sistemas da McDonald's: "É igual em todo o mundo e é gerido por adolescentes." Isto é possível graças aos excelentes sistemas implementados. O McDonald's depende de sistemas, não de pessoas.
Ou considere um dentista. Um médico dentista passa por anos de estudo para se tornar um sistema auto-suficiente. Como paciente com dor de dentes, visita o dentista que trata o seu dente. Paga-se o serviço e sai-se satisfeito, chegando mesmo a recomendar o dentista aos amigos. Em muitos casos, o médico dentista é capaz de realizar todas as tarefas de forma independente. No entanto, se o dentista tira férias, o seu rendimento também sofre uma pausa.
Os proprietários de empresas do tipo B podem tirar muito mais tempo de férias porque têm um sistema, e não apenas um emprego. Se um empresário do tipo B tira férias, o dinheiro continua a entrar. O sucesso como empresário do tipo B exige:
Posse ou controlo de sistemas, e
Capacidades para liderar pessoas.
Para que um empreendedor do tipo S se transforme num empreendedor do tipo B, é necessário que transforme o seu conhecimento e identidade num sistema, o que pode ser desafiante para muitos. Podem também ter dificuldades em abdicar do controlo e delegar tarefas a outros.
O Pai Rico costumava orientar as pessoas que procuravam aconselhamento sobre como iniciar uma empresa ou angariar fundos para um novo produto ou conceito.
Durante uma conversa típica de dez minutos, o Pai Rico de Robert conseguia discernir se o foco da pessoa estava no produto ou no sistema de negócio. A linguagem utilizada revelava as suas prioridades e valores essenciais.
Se ouvir afirmações como:
“Este produto é muito superior ao que a empresa XYZ oferece.”
“Procurei em todo o lado e mais ninguém tem este produto.”
“Forneço a ideia para este produto; tudo o que quero é uma participação de 25% nos lucros.”
“Estou a trabalhar nisso (produto, livro, partitura musical, invenção) há anos.”
Estes comentários indicam, geralmente, que a pessoa opera a partir do lado esquerdo do quadrante.
O Papel de um CEO
O trabalho de um CEO é supervisionar todos os sistemas e identificar os pontos fracos antes que se transformem em falhas sistémicas. Isto pode acontecer de diversas formas, mas é excecionalmente preocupante quando a sua empresa está a crescer rapidamente. As suas vendas estão a aumentar, o seu produto ou serviço está a receber atenção dos media e, de repente, não consegue entregar.
Por quê?
Geralmente, é porque os seus sistemas entraram em colapso devido ao aumento da procura. Não tinha capacidade de produção suficiente, ou horas suficientes na semana para satisfazer a procura, ou não tinha dinheiro para desenvolver o produto ou contratar ajuda adicional.
Seja qual for o motivo, perdeu a oportunidade de levar o seu negócio para o próximo nível de sucesso devido a uma falha num dos seus sistemas. A cada novo nível de crescimento, o CEO deve começar a planear os sistemas necessários para o suportar, desde as linhas de produção às linhas de crédito para as necessidades de produção. Os sistemas impulsionam tanto a gestão do fluxo de caixa como a comunicação. À medida que os seus sistemas melhoram, você ou os seus colaboradores terão de se esforçar cada vez menos. Sem sistemas operacionais bem concebidos e eficazes, o seu negócio será intensivo em mão-de-obra. Uma vez que tenha sistemas operativos bem concebidos e eficazes, terá um ativo comercial valioso.
7) Jurídico
Estamos quase a terminar o Triângulo B-I. A seguir, temos o aspeto jurídico.
Este nível do Triângulo B-I, a gestão jurídica, foi uma das lições mais dolorosas que Robert teve de aprender.
O Pai Rico identificou uma falha grave no negócio de Robert. Não tinha garantido os direitos legais dos produtos de nylon e Velcro® que tinha concebido antes de começar a produzi-los. Mais concretamente, Robert não patenteou alguns dos seus produtos. Não o fez porque acreditava que os 10.000 dólares em honorários de advogados de patentes eram demasiado caros e não eram suficientemente importantes para justificar um gasto tão grande. Outra empresa rapidamente copiou a ideia das carteiras, deixando Robert e os seus sócios sem nada que pudessem fazer quanto a isso.
Hoje, a Rich Dad Company defende o outro lado. Especialmente na Era da Informação, o seu advogado de propriedade intelectual e o seu advogado de contratos são alguns dos seus consultores mais importantes, pois ajudam a criar os seus ativos mais valiosos. Estes advogados, se forem bons, protegerão as suas ideias e os seus contratos dos ladrões de propriedade intelectual, pessoas que roubam as suas ideias e, consequentemente, os seus lucros. O mundo empresarial está repleto de histórias de empreendedores inteligentes com grandes ideias que começam a vender os seus produtos ou ideias antes de os protegerem. No mundo da propriedade intelectual, uma vez exposta a sua ideia, é quase impossível protegê-la. Há algum tempo, uma empresa lançou um programa de folha de cálculo eletrónico para pequenas empresas.
Proteja as suas ideias
O nosso advogado de propriedade intelectual (PI) é responsável por garantir patentes e marcas registadas em todo o mundo para a The Rich Dad Company. Embora lhe paguemos a ele e ao seu escritório quantias consideráveis anuais, ele gerou-nos lucro e protegeu os nossos direitos de continuar a gerar lucro, protegendo o que fazemos e guiando-nos através de negociações delicadas.
Muitas empresas foram iniciadas e sobreviveram graças a um simples pedaço de papel. Um documento jurídico pode ser a semente de um negócio global.
Evitando problemas legais
Alguns dos ativos mais valiosos que pode possuir são os ativos intangíveis chamados patentes, marcas registadas e direitos de autor. Estes documentos legais garantem-lhe proteção e propriedade específicas sobre a sua propriedade intelectual. Sem este tipo de proteção, corre o risco de perder tudo. Uma vez protegidos os seus direitos, não só pode impedir que outros utilizem a sua propriedade, como também pode vender ou licenciar esses direitos e receber royalties por isso. Licenciar os seus direitos a terceiros é um exemplo perfeito de como os seus ativos podem trabalhar para si.
No entanto, os problemas jurídicos podem surgir em praticamente todas as áreas de um negócio. Obter aconselhamento jurídico competente é fundamental, não só na fase inicial da sua empresa, mas também como parte integrante das atividades da sua equipa de consultores. Os honorários dos advogados podem parecer caros à primeira vista. Contudo, quando comparados com os custos com honorários de advogados decorrentes da perda de direitos ou de litígios subsequentes, é muito mais económico estruturar os seus contratos adequadamente desde o início. Além do custo financeiro, deve também considerar o custo do tempo perdido. Em vez de se concentrar no seu negócio, pode ser obrigado a concentrar-se em questões jurídicas.
8) Produto ou Serviço
Finalmente, precisamos de discutir o seu produto ou serviço.
Na secção Sistemas, anteriormente nesta lição, discutimos como a McDonald’s é a empresa perfeita para ajudar a explicar como os seus sistemas, e não o seu produto, são o que a torna valiosa. Para ilustrar ainda mais a distinção entre um S e um B, vamos utilizar a analogia do "hambúrguer McDonald's".
Robert e Kim recebem propostas de ideias a toda a hora. Depois de ouvir a proposta de um empreendedor, Robert pergunta cuidadosamente: "Acredita que consegue criar um hambúrguer melhor do que o do McDonald's?"
Quase 100% das pessoas concordam que conseguem fazer um hambúrguer melhor do que o do McDonald's.
Robert pergunta então: "Acha que consegue desenvolver um sistema empresarial mais eficaz do que o da McDonald's?"
Algumas pessoas compreendem a distinção imediatamente, enquanto outras têm dificuldade. Isto depende geralmente de estarem focados no lado esquerdo do quadrante, que enfatiza a ideia de um hambúrguer superior, ou no lado direito, que enfatiza o sistema empresarial.
Na The Rich Dad Company, tentamos ao máximo esclarecer como muitos empresários oferecem produtos ou serviços de qualidade superior aos fornecidos pelas grandes empresas multinacionais, tal como milhares de milhões de pessoas conseguem fazer um hambúrguer melhor do que o da McDonald’s. No entanto, só a McDonald's desenvolveu o sistema que distribuiu milhares de milhões de hambúrgueres a nível global.
Recomendamos que visite um McDonald's (ou qualquer restaurante franchisado), compre algo e observe o sistema que o entregou. Pense nas explorações que criaram o gado e os produtos agrícolas. Nas fábricas que produziram as embalagens. Repare nos camiões que entregaram a comida e nas refinarias de petróleo que produziram a gasolina que transportou esses produtos até àquele local.
A realidade é que existe um número quase infinito de novas ideias, milhares de milhões de pessoas com serviços ou produtos para oferecer, mas apenas algumas que sabem como construir excelentes sistemas empresariais.
Na próxima lição, descobrirá porque é que o day trader que analisa gráficos num arranha-céus de Nova Iorque não é o mesmo que um investidor do Quadrante I.
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O Mundo É Seu
O Pai Rico costumava dizer: “Se é um verdadeiro investidor, não importa se os mercados estão a subir ou a cair. Um verdadeiro investidor sai-se bem em qualquer condição de mercado”. Por outras palavras, o seu sucesso não depende do mercado, mas sim de si.
O sucesso ou o fracasso, a riqueza ou a pobreza, dependem exclusivamente da inteligência do investidor, ou seja, do seu nível de investimento. Um investidor inteligente ganhará milhões no mercado de ações. Um amador pode perder milhões.
Qual é o seu nível de investidor?
Abaixo estão os cinco níveis de investidores. Em Pai Rico, Pai Pobre, Robert escreve sobre o seu pai biológico. O seu pai biológico era bem-educado, trabalhava arduamente e tinha um bom rendimento. No entanto, tinha visões tradicionais sobre o dinheiro e, como resultado, acabou por lutar financeiramente durante toda a sua vida. Ele estava nos dois primeiros níveis de investidores citados abaixo.
Em Pai Rico, Pai Pobre, Robert escreve também sobre o seu pai rico. O seu pai rico (pai do amigo de Robert) não tinha um diploma universitário, também trabalhava arduamente, mas prosperou financeiramente. Ao contrário do pai pobre de Robert, este tinha uma mentalidade de rico e pensava no dinheiro de uma forma muito diferente, e como resultado, acabou por se tornar um dos homens mais ricos do Havai. O seu pai rico era um investidor de nível cinco.
Investidor nível 1: O Novato
Se não tem nenhum ativo, nenhum rendimento proveniente dos seus investimentos e muitas dívidas, então está a começar do zero.
A este nível, é provável que tenha pouco ou nenhum conhecimento sobre dinheiro e investimentos.
Investidor nível 2: O Poupança
A maioria das pessoas aprendeu que ser financeiramente responsável significa ser um poupador. Se é um poupador, é um investidor de nível dois. Como aforrador, precisa de ser muito cuidadoso, especialmente se estiver a guardar dinheiro num banco ou num plano de reforma.
Poupar é, muitas vezes, uma estratégia para pessoas que não querem aprender nada. Não é preciso inteligência financeira para poupar. Até um macaco aprende a poupar.
O risco de poupar é aprender pouco. E se as suas poupanças forem dizimadas, seja por uma queda do mercado ou pela desvalorização da moeda, ficará sem dinheiro e sem conhecimento.
Lembre-se que o dólar americano perdeu 85% do seu valor desde 1971. Não demorará muito a perder o restante. Embora seja verdade que os aforradores recebem por vezes juros sobre o seu dinheiro, as taxas de juro raramente acompanham a inflação. É um jogo de perdedores.
O mercado obrigacionista é o maior mercado do mundo simplesmente porque a maioria das pessoas e empresas são aforradoras, e não investidoras. Isto pode soar estranho para quem poupa, mas o mercado obrigacionista e os bancos precisam de mutuários.
Se é um investidor de nível dois, complete este curso e preste especial atenção ao próximo módulo sobre as classes de ativos. Veja se algo lhe interessa. Se nada lhe interessar, continue a poupar... e a rezar.
Investidor nível 3: O Amador
Este nível é semelhante ao nível dois, exceto pelo facto de investir em instrumentos mais arriscados, como ações, obrigações, fundos mútuos, seguros e ETFs (fundos negociados em bolsa).
Este é o investimento amador na sua melhor forma. Uma pessoa no nível três de investimento compreende que precisa de investir, mas não sabe realmente onde ou como investir. Assim, opta pelo que é fácil e está à sua frente: planos de pensões privados e investimentos simples como os fundos de investimento. Frequentemente, conta também com um consultor financeiro, que é muitas vezes um vendedor de empresas financeiras.
Os investidores amadores são financeiramente impreparados e procuram pessoas que lhes digam em que investir. As pessoas dos quadrantes E e S foram forçadas a entrar no mundo dos investimentos devido às alterações nos planos de reforma. Têm pouco interesse em investir na sua educação para se tornarem melhores investidores. Sabem pouco ou nada sobre finanças, o que significa que têm de confiar nos conselhos de outros supostos especialistas.
Quais as probabilidades de um investidor amador alcançar a independência financeira? Quase as mesmas de ganhar a lotaria.
O risco no nível três de investimento é que, se a economia colapsar, o investidor perde tudo — e não aprende nada. Por quê? Porque quase tudo o que o investidor possui está concentrado numa única classe de ativos — ativos financeiros, também conhecidos como ações. Não são verdadeiramente diversificados. E como têm consultores a tomar decisões por eles, não compreendem o que correu mal nem porquê.
Se está pronto para sair do nível três, então está na hora de investir na sua educação financeira e começar a assumir o controlo do seu dinheiro. Quando estiver pronto para começar a tomar as suas próprias decisões de investimento, em vez de deixar que um consultor o faça por si, o nível quatro é um bom nível para si.
Investidor nível 4: O Profissional
Muito poucas pessoas investem tempo a aprender e a gerir o seu próprio dinheiro. Mas quando chega a esse ponto, torna-se um investidor profissional. A chave para o sucesso no nível quatro é a aprendizagem contínua, excelentes professores, excelentes mentores e amigos com a mesma mentalidade. Os investidores profissionais procuram respostas. Frequentemente, colocam questões como:
Em que me recomenda que invista?
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Análise do Quadrante CASHFLOW
Deve ter uma compreensão completa das diferentes mentalidades e competências necessárias para ter sucesso em cada um dos quadrantes. A seguir, apresentamos algumas considerações adicionais sobre estas diferenças.
Tal como precisamos de educação adicional para garantir um bom emprego bem remunerado, aprender a ser um profissional de nível B ou I também exigirá educação adicional. Independentemente do quadrante em que obtém atualmente o seu rendimento, verificamos que as pessoas se sentem mais seguras se atuarem em mais do que um quadrante.
Para ilustrar este ponto, segue um excerto do segundo livro da série Pai Rico, "O Quadrante CASHFLOW".
Bombeiros Milionários
Tenho dois amigos que são exemplos de sucesso em ambos os lados do Quadrante CASHFLOW. Têm uma enorme segurança no emprego com benefícios e também conquistaram uma grande riqueza financeira no lado direito. Ambos são bombeiros que trabalham para o poder autárquico.
Usufruem de um bom salário fixo, excelentes benefícios e planos de reforma, e trabalham apenas dois dias por semana. Nos outros três dias, trabalham como investidores profissionais. Nos restantes dois dias, relaxam e passam tempo com as suas famílias.
Um deles compra casas antigas, renova-as e cobra renda. É proprietário de 45 casas que lhe rendem 10.000 dólares líquidos por mês, após o pagamento de dívidas, impostos, manutenção, administração e seguros. Ganha 3.500 dólares por mês como bombeiro, o que eleva o seu rendimento mensal total para mais de 13.000 dólares e o seu rendimento anual para cerca de 150.000 dólares, e continua a crescer. Faltam cinco anos para a sua reforma, e o seu objetivo é ter um rendimento anual de 200.000 dólares aos 56 anos. Nada mau para um funcionário público com quatro filhos.
O outro amigo passa o tempo a analisar empresas e a assumir grandes posições de longo prazo em ações e opções. O seu portfólio vale agora mais de US$ 3 milhões. Se resgatasse tudo e aplicasse o dinheiro num investimento que rendesse 10% de juros por ano, teria um rendimento de aproximadamente 300.000 dólares por ano para o resto da vida (mesmo considerando as flutuações médias do mercado). Mais uma vez, nada mau para um funcionário público com dois filhos.
Ambos os amigos têm rendimentos passivos suficientes, fruto dos seus 20 anos de investimentos, para se reformarem aos 40 anos, mas ambos gostam do trabalho e querem reformar-se com todos os benefícios. Assim, poderão usufruir dos frutos do sucesso alcançado em ambos os lados do Quadrante do Fluxo de Caixa.
O Padrão para a Liberdade Financeira
Este é o padrão que o Pai Rico recomendou para o Robert enriquecer. Esta é a verdadeira liberdade financeira porque, no quadrante B, as pessoas trabalham para si e, no quadrante I, o seu dinheiro trabalha para si. Tem a liberdade de trabalhar ou não. O seu conhecimento nestes dois quadrantes proporcionou-lhe completa liberdade física do trabalho.
Uma breve advertência:
O quadrante B é muito diferente do quadrante I. Já vimos muitos indivíduos bem-sucedidos no quadrante B venderem os seus negócios por milhões, e a riqueza recém-adquirida sobe-lhes à cabeça. Tendem a pensar que o seu dinheiro é uma medida do seu QI, por isso descem arrogantemente para o quadrante I e perdem tudo. O jogo e as regras são diferentes em todos os quadrantes, e é por isso que recomendamos a educação em vez de uma viagem de ego.
Tal como no caso da segurança financeira, ter dois quadrantes proporciona-lhe uma maior estabilidade no mundo da liberdade financeira.
O Padrão da Empresa Pai Rico para a Liberdade Financeira
Vai perceber que isto é muito semelhante ao padrão recomendado pelo Pai Rico para alcançar a liberdade financeira. A diferença é que já não precisa de passar anos (ou até décadas) da sua vida a construir um negócio no quadrante B para depois investir como investidor do quadrante I.
Pode aprender a investir nos quadrantes B ou I a partir dos quadrantes E ou S. A realidade é que o trabalho do seu chefe não é enriquecê-lo. Por mais difícil que seja ler isto, é a pura verdade. O trabalho do seu chefe é pagar-lhe o salário. É o seu trabalho enriquecer, se assim o entender. E esse trabalho começa no momento em que recebe o seu salário. Se tiver más capacidades de gestão financeira, todo o dinheiro do mundo não o vai salvar.
A escolha é sua... por isso escolha sabiamente.
Este módulo explicou os diferentes percursos financeiros disponíveis. A maioria das pessoas escolhe o caminho da segurança no emprego. Quando a economia começa a vacilar, agarram-se ainda mais desesperadamente à segurança no emprego e acabam por passar a vida inteira à sua procura. No mínimo, recomendamos que se eduque em matéria de segurança financeira, o que significa sentir-se confiante em relação ao seu emprego e à sua capacidade de investir em tempos bons e maus.
Um segredo não tão pouco conhecido é que os verdadeiros investidores ganham mais dinheiro em mercados em baixa. Lucram porque os não investidores entram em pânico e vendem quando deveriam estar a comprar.
Em tempos de grandes mudanças económicas, há sempre grandes transferências de riqueza. Mesmo que não tenha muito dinheiro, é importante investir na sua educação financeira, pois, quando as mudanças chegarem, estará mais bem preparado para lidar com elas. Não seja apanhado de surpresa e com medo. Ninguém consegue prever o que vai acontecer, por isso é melhor estar preparado para qualquer eventualidade. E isso significa educar-se agora.
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